瑞士购房如何向银行申请贷款
向银行申请贷款
Fischer先生就买房问题如何“向银行借贷”做出了具体的分析和建议，讲解和讨论的重点分别是：
Elmar Fischer先生
(瑞士中国人社区)- 如何向银行申请贷款
- 偿贷能力的计算
- 不同的借贷方式
如何向银行申请贷款
银行信贷申请流程大体上是一致的，其中资产收入情况、保险、养老计划以及相关的卖房文件是重要的信贷申请文件。银行会汇总客户的信息来评估客户的偿贷能力。
偿贷能力的计算
银行的借贷分为两类：第一借贷和第二借贷。第一借贷最高能占房价的66%(或67%，该比值在各个银行有细微差别)，在第一贷款的基础之上，可以叠加第二借贷，两项贷款总值至多占房价的80%。也就是说，自有资产(即购房时，买房者实际缴付的房款，来源包括银行存款、证券、养老基金、继承或者馈赠)至少要达到房价的20%，购房者才能获得银行贷款。值得注意的是，第二借贷(即房款14%左右的金额)通常要在15年内(或购房者退休年龄之前)还清，具体年限会因银行和购房者具体情况的不同而不同。
在计算客户的偿贷能力时，房价、自有资产、银行借贷、利率以及其他相关费用都是基本的考虑因素，33%是分界点：如果每年房贷利息或偿还第二借贷的总金额少于收入的33%，就证明客户有能力偿还银行贷款。在以上偿贷能力计算当中，使用的是5%的计算利率，而不是当前银行现行利率(各个银行贷款利率也各自有别)。
借贷方式
银行根据不同的利率向客户提供三种借贷方式：可变借贷、定额借贷和基于Libor利率的借贷。客户可以根据现行利率和对于未来利率走势的预期决定自己的借贷方式。客户自身的风险偏好、收入、资产状况以及未来职业发展等因素也是考量选择何种借贷方式的重要维度。
不可忽略的是，在买房和借贷后，房产所有者都必须向瑞士政府交税，因此，税收也是购房者考虑购房后收支的重要因素。因房价、借贷方式及所在州的不同，房产所产生税费也不一样。
具体来说，资产税中需缴税的房产价值约是房价的70%，银行借贷部分从资产税中扣除。自租租金(即假设房产出租，所带来的收入)也要作为无形收入进行缴税。不过，债务利息费用、保值维修费用和养老金第三支柱3a都可以从收入税计算中扣除，免于缴税。
作为客户，如何控制风险也是需要注意的：在出现失业或者残疾情况下如何偿还贷款？预支养老金可能出现养老金空账的情况，如何合理支配养老基金，使其既能帮助偿还银行贷款又能保障退休后的生活？定额借贷没有到期，又因意外要卖房，因此产生的银行罚金要如何应对？
面对如此多的不确定性，瑞士各银行都会为客户提供专业而卓越的咨询服务，为客户定制一份个性化的还贷方式，既能帮助客户拥有自己的住房，也能帮助客户合理地做好财富管理和养老计划。
