在英国购房:降低购房成本的技巧

2020-06-30  来源:

买房子或公寓是一个复杂的过程,尤其是对于那些没有经验的人。在您认真开始之前,请确保首次购买房屋或公寓比租房具有更好的情感和财务意义,因为这可能是您(即使不是最昂贵的)购买。

在开始在英国购房过程之前,请考虑每种选择的利弊,并记住考虑将其归您所有之后的日常维护成本。

如果您决定购买房屋或公寓是正确的选择,则需要制定预算。这意味着花一些时间在财务上。 

            保存押金

  如果您想购买英国房产,则必须至少存入房产价值的5%。

  那现金从哪里来呢?你有储蓄吗?还是需要爸爸妈妈帮忙?如果您还没有足够的现金,那么您将需要每月进行一次支出,以查看可以节省几笔钱的地方。

  您还将希望通过将储蓄存入一个储蓄帐户来帮助您增加储蓄,这将给您带来半个体面的回报。

  目前,这很棘手,因为储蓄率并不会真正推动心脏跳动。

  如果您将现金锁在手中,则可以获得更好的利率,但是即使这样做也不是一个好办法-如果您需要将这些现金用作抵押,则将现金存入五年期固定利率债券没有意义。接下来的一两年。在此阶段检查您的信用评分。您甚至需要考虑购买房屋之前就必须拥有良好的信用等级,因为没有房屋就无法获得抵押贷款。

  按揭

  除非您有能力用现金购买物业,否则您将需要抵押。

  简而言之,抵押贷款是银行或房屋协会针对房地产的贷款。借款人除应计利息外还必须偿还贷款。

  这听起来可能让人望而生畏,但是对于大多数初次购买者来说,情况就是如此,您进行的研究越多越好。

  您可以通过搜索最佳抵押贷款利率和在线抵押贷款交易,浏览抵押贷款比较网站(例如Zoopla合作伙伴uSwitch)以及阅读有关抵押的在线新闻和指南来了解有关抵押的更多信息。

  与朋友和家人讨论,并与银行和房屋协会讨论他们提供的抵押贷款。还值得与推荐的抵押贷款经纪人交流,他们可能能够获得公开市场上尚不存在的更具竞争力的交易。

  有几种类型的抵押经纪人。整个市场经纪人将考虑贷方提供的所有抵押。他们通常会收取一定的咨询费用。但是,某些抵押贷款经纪人将仅根据特定贷方选择的产品提供建议。

  一些通过房地产经纪人经营的抵押贷款经纪人可能会提供有限的建议,而银行或房屋协会的抵押贷款顾问只会提供有关其自身产品的信息。所有抵押经纪人都应在金融行为监管局登记册上列出。

  您选择的抵押贷款类型将取决于您存款的大小,您对风险的态度以及您对未来利率可能如何变化的看法。

  在2008年信贷危机之后,放贷人也进行了严格的检查,以确保您能够跟上抵押贷款的支付,特别是在您的情况变化或利率上升的情况下。

  您将需要出示收入和支出证明,例如家庭账单和其他生活费用。您还需要证明您的财务状况,例如银行对帐单和工资单。

  您应该原则上从贷方处获得协议,以加快购买过程。这不是保证报价,但它向房地产经纪人表明您是认真的首次购房者。

  与抵押相关的一系列费用。除了每月还款外,还可能需要一笔手续费和评估费来建立贷款。不断变化的利率也会影响您支付的金额,具体取决于您所进行的交易类型。

  不同类型的抵押

  以下是一些较常见的抵押类型:

  固定利率抵押

  固定利率抵押贷款意味着利率将在特定时间段内保持不变。该期限到期后,您可以期望将其转换为贷方的标准可变利率(SVR)。

  固定利率抵押贷款的好处是,无论您的贷方的SVR或英格兰银行的银行利率发生变化,您都可以每月支付相同金额的担保。

  此抵押是长期财务计划的不错选择。许多首次购房者更喜欢固定利率抵押可以带来的安全性和稳定性。

  但是,固定利率抵押贷款通常比以浮动利率抵押的抵押贷款要贵,因为您要为此付出额外的心血。

  此外,如果利率下降,您将无法获得任何好处–在当前环境下,这种可能性不大。

  跟踪器抵押

  跟踪器抵押通常在一定时期内遵循英格兰银行设定的基准利率“银行利率”。它通常以特定的幅度跟踪银行利率。

  这是一种浮动利率抵押贷款,因此您的每月还款额可以更改。如果银行利率提高,您的抵押贷款还款也会增加。

  当您的交易完成时,您的抵押贷款可能会交换到贷方的SVR。

  折扣抵押

  折扣抵押贷款的利率在特定时间段内以相对于贷方SVR的折扣进行跟踪。

  因此,速率可以变化。通常,折扣幅度越大,折扣期越短。交易完成后,贷方通常会将抵押贷款转移到其SVR。

  同意这种类型的可变利率抵押贷款的好处是,您知道自己的利率将保持低于贷方的SVR。但是,与固定利率抵押贷款不同,利率变化确实会产生影响。

  与固定利率和跟踪器选项一样,除非您进行另一笔交易,否则当抵押贷款交易终止并恢复为SVR时,您会看到利率的上涨。

  标准浮动利率抵押

  贷方的SVR通常不包含任何交易或折扣,并且往往是清除抵押贷款的更昂贵的方式。您也不受速率变化的保护。

  建议大多数人尽早从SVR转向寻找更便宜的交易。

  您的贷方控制自己的SVR,这意味着您的每月还款额可能会上升或下降。

  SVR往往受到英格兰银行银行汇率的广泛影响,但是贷方的SVR可以独立于银行汇率的变化而变化。

  担保人抵押

  由于首次购房者很难积save足够的存款来进行抵押贷款交易并踏上房地产阶梯,因此越来越多的贷方提供允许父母出资的抵押贷款。

  如果父母或家庭成员同意承担与您贷款有关的某些风险,那么贷方就更有可能同意以更高的利率分配更大的资金。

  担保人抵押可让父母或家人负担您无法偿还的款项。

  抵销抵押

  抵销抵押贷款可让您将经常账户和储蓄账户链接到抵押贷款。您将可以使用这种类型的抵押贷款省钱,因为它可以通过仅在净余额中收取利息来减少应付的利息金额。

  如何提高获得抵押贷款的机会

  当您对要购买的房地产提出要约时,您将需要正式申请抵押。

  贷款人近年来收紧了贷款标准。每个贷方都有不同的标准集。有多种方法可以提高您获得首次购买者抵押贷款的机会,例如:

  节省大笔存款担当选举角色取消未使用的信用卡建立良好的信用记录保持稳定的工作放款人将考虑许多因素,包括需要偿还的收入和奖金,储蓄和未偿还的贷款,以及惯常的支出和支出。

  您将需要提供各种文件,以便贷方有证据证明您现在和将来都可以跟上您的抵押贷款还款。这通常包括工资单和水电费。

  如果您满足了贷方的标准并且接受了您的报价,那么您距离首次成为房主还只有一步之遥。

  政府的首次购房计划

  政府提供了几种房屋所有权计划。它们可以在英格兰,苏格兰,威尔士和北爱尔兰之间变化。

  如果您的存款较小,则可以通过“帮助购买”获得帮助。它为首次购房者提供了仅需支付5%的押金即可购买新房的机会。您所购买财产的价值有一定的限制,在全国范围内有所不同。

  “帮助购买”的股权贷款部分仅适用于英格兰价值不超过60万英镑的新建房屋。您需要通过存款和抵押来获得房地产价值的80%,政府将为其余部分提供贷款。

  了解有关苏格兰威尔士购买帮助的更多信息。

  您可能需要考虑共享所有权计划,即与另一方(通常是房屋协会)拥有财产的共享权。您可以购买房屋价值的25%至75%,并支付其余部分的租金。

  帮助购买ISA旨在帮助首次购房者。政府会为您每储蓄200英镑的存款给您50英镑的奖金。您可以从12,000英镑的储蓄中获得最多15,000英镑的资金,但该计划于2019年11月30日结束。

  在需要支付首笔存款之前也无法领取奖金,这已被指出是该计划的主要缺陷。有关更多信息,请在此处阅读我们的“购买ISA帮助”的10个利弊

  对于许多人来说,终生ISA(一种类似的计划,也将支付25%的奖金并向18至39岁的人群开放)是一个更好的选择。您可以在此处找到有关它的更多信息。

  有针对理事会和住房协会租户的计划。如果您是英格兰,威尔士和北爱尔兰的市政租户,则可以通过政府的购买权计划以折扣价购买房屋。

  它为您的财产提供了很大的折扣,该折扣每年都会根据消费者价格指数而变化。您需要在该物业中居住至少三年(尽管不是连续),才有资格。

  另外,如果您是房屋协会承租人,则可以选择通过Right to Acquire购买房屋。如果您有公共部门房东三年,则只能申请购买房屋协会财产。

  请记住,房屋建筑商和开发商有时会为首次购房者提供激励措施,例如涵盖印花税。

  印花税

  印花税土地税(SDLT)是在英格兰,威尔士和北爱尔兰购买价值超过一定值的房地产或土地时所支付的税款。

  SDLT费率取决于您财产的价值。价值越高,您需要支付的税款越高。

  但是,首次购房者(价值不超过500,000英镑的房屋)的首300,000英镑无需支付印花税。对于价格在300,001英镑到500,000英镑之间的房屋,将适用5%的税率-但仅适用于购买价格的那部分。

  对于那些不是首次购房者,将对价值125,000英镑或以上的房屋以及价值超过150,000英镑的商业物业和土地缴税。

  根据现有规则:

  价值介于125,000英镑和250,000英镑之间的房产需缴纳2%的税介于25万英镑至92.5万英镑之间的房屋征收5%介于92.5万英镑至150万英镑之间的10%价值超过150万英镑的豪宅占12%

  其他费用

  请记住与购房相关的其他费用。

  贷方可能会因签订抵押协议而向您收取费用,称为安排费。通常,这些值可能会很高,以使贷方可以将标题率保持在尽可能低的水平(它们会吸引您的注意力)。

  它还可能会要求您负担评估您打算购买的财产的评估费用,称为估价费。

  找到要购买的房屋后,应在虚线上签字之前检查建筑物的结构是否完好。

  调查的成本可能会有所不同,具体取决于调查的彻底程度。但是,从长远来看,它可以为您节省维修成本。

  您能负担得起什么?

  现在,有什么能力支付财产?查看一些贷方网站,以了解它们可能借给您多少钱。

  请记住,仅仅因为他们会给您20万英镑的抵押贷款,但这并不意味着您实际上可以负担得起!因此,目前对典型抵押贷款利率进行一些计算,以了解您可能还款多少。你今天买得起吗?如果利率上升,您将来能负担得起吗?

  您需要从贷方处获得原则上的协议。这就是听起来像的样子-贷方说他们愿意向您贷款一定数额。

  您可以在loveMONEY抵押中心比较当今最好的抵押交易,它还会使您了解每个月和整个抵押期内它们将花费您多少钱。

  当然,您在计算时还需要考虑很多其他费用,包括评估费,调查和购房者报告。

  当然,不要忘了印花税。凡是价值超过£125,000的物业,都需要预先付款,且房价越昂贵,房价越高。

  您可以在这里找到印花税计算器;如果您在威尔士,则需支付土地交易税;在苏格兰,您需要支付土地和建筑物交易税。

  印花税会增加数千美元的购买成本。你负担得起吗?

  寻找物业

  这是有趣的一点,有很多方法可以解决。在Rightmove和Zoopla之类的网站上进行在线查看显然是第一步,但请务必也向本地代理商注册,因为您可能会在网上看到破裂的房屋之前发现它。

  看看公园,酒吧,邻居。有什么看起来破败的吗?向当地人询问该地区的状况以及应注意的事项。

  看看该地区正在建造什么。检查当地政府的网站或在附近逛街,寻找作品或招牌。当您在那里时,如果有孩子,则在学校集水区寻找信息。

  在物业附近寻找洪水风险,因为这将大大增加您的房屋保险费。检查它不在不受天气影响的地方。

  查看时拍照。在一天的三个不同时间查看,以便您可以了解附近的晨高峰以及白天的安静情况。

  它还可以帮助您捕捉邻居,他们下班回家时会尽力播放音乐。

  阅读购买房屋之前必须问的问题。

  一旦确定了该物业,该是要约的时候了。不要害怕提供低于要价的价格-在英国出售的大多数房屋都以折扣价出售。

  如果您可以快速行动,或者不属于连锁店,那么您就是一个有吸引力的买家,因此利用它可以发挥自己的优势!如果供应商拒绝,您可以随时提供更好的报价。

  报价

  找到理想的房子后,您将需要通过房地产经纪人向卖方提出要约。

  您可能需要提供证明,作为首次购房者,您可以抵押。这是原则上派上用场的地方。

  作为首次购房者,您无权出售,因此您处于谈判的有利地位,这意味着您不属于连锁店。

  报价被接受后,您将需要正式申请抵押。

  这也是在您要购买的房屋上进行调查的重点。现在,您正处于购房之旅的最后阶段-很大程度上由律师管理。

  转让和调查

  不要将房地产经纪人的建议用于运输商,因为这会更昂贵,而且他们可能会从中收取一些佣金。

  去专业的运输公司,不要担心坚持当地的。您可以随便使用谁,而从外地去找律师可能会便宜很多!

  他们将与您起草合同或参与条款草案,列出所需的费用和押金。您的运输商还将为您处理查询以及法律和环境方面的搜索。

  获取有关该物业的调查。您在这里有四个选择:基本估值(250英镑),RICS状况报告(250英镑),购房者报告(500英镑)和全面结构调查(700英镑)。您可能已经猜到过,支票越贵,检查就越彻底。

  在选择一个之前,请确定您要购买的房屋处于哪种状态,已完成多少工作以及其年限。在需要哪种类型的家庭调查中了解更多信息?

  许多购房者没有注意到需要修理的东西,常常需要搬进来比他们想的要多得多的东西。潮湿,腐烂和结构缺陷都是常见的问题。

  调查可以发现一些阴险的技巧,例如在潮湿的,移动的照片和家具上绘画以掩盖损害。

  即使您感到急于做出快速决策,也不要屈服于代理商的压力。买不完预算无法解决的问题的房屋是不值得的。

  请气体安全工程师进行安全检查:比搬入一氧化碳中毒要好!

  避免被乱七八糟

  一旦您的报价被接受,就要求将房子从市场上撤下,以减少被砸的机会。这是另一个买家在最后一分钟以更高的出价“窃取”您的销售的地方。

  定期给您的律师打电话,看看情况如何,快速填写表格并追逐,追逐,追逐!

  交换合约

  提出要约交换的过程可能需要两到六周的时间,但是您应该尽快完成。它将确保双方的交易,因此您可以继续进行最后阶段的排序。

  如果您改变主意,则可以在此之前的任何时候退出安排。

  请记住,如果卖方退出交易,您没有合法权利追回资金。就是说,您可以向律师咨询有关浪费成本的赔偿保险。

  合同通常在完成前7至28天之间交换。您也可以在完成当天交换合同,尽管这有点冒险。

  卖掉你的旧财产

  如果您要出售旧房产,请尝试尽可能紧密地交换房屋买卖合同。

  关于住房链的令人沮丧的事情是,每个齿轮都需要工作才能使您的购买和/或销售正常进行。

  先卖再买,将使您大致了解要花多少钱,尽管如果找不到合适的房子来买房,您可能会被迫租房。

  但是,如果房价上涨,那么花很长时间才能买到的钱可能就不会多。

  如果您能负担得起,先购买有其优势,尤其是在搬迁期间您不必租房的事实。这是昂贵的。

  找一个好的搬家公司

  查找是英国卸妆协会(BAR)成员的公司。他们将具有最低的法律标准,有执照的车辆和存款保护。

  如果您与不在登记册上的人一起去,就不会有投诉的补救途径。

  如果可以,请在周中移动。周末将有溢价。

  也要留出足够的时间收拾东西,因为这可能比您想象的要长得多。这也是进行清理的绝佳机会。

  毕竟,更多的东西意味着更多的空间和更多的重量在移动的货车上承担。

  尽早组织好自己,您可以在eBay上出售旧的不需要的物品,并赚几笔钱,这些钱可以用来装饰新房。

  完成!

  完成标志着您可以搬入新家的阶段。恭喜你!

  买房

  从合同交换到完成的时间可能几乎是立即的,或者可能需要长达六周的时间,以便其余财产链可以在大约同一时间解决。

  现在,介绍一些完成后的要领。

  不要与抵押贷款提供者一起获得房屋保险,因为您很可能能够在其他地方获得更好的交易。

  您可以采取许多措施来降低令人讨厌的保费,从而降低家庭保险费用。

  您还应该更换能源供应商,因为与以前的所有者的供应商相比,您的处境可能会更糟。寻找符合您需求和用法的交易。

标签:
本网注明“来源:外房网”的所有文章,均为外房网编辑部原创或编译作品,转载请注明来源“外房网”。 凡注明“来源:XX网(非外房网)”的文章,均转载自其它媒体,转载目的在于传递更多信息,部分转载内容原作者未知,如果您发现本网站上有侵犯您的知识产权的文章,请及时与我们联络,我们会及时删除。举报邮箱:sam@glofang.com
英国最新推荐房源
Global_Property_Price_Report_2014.Q1
资讯排行
12小时在线QQ客服
周一至周日 9:00-21:00

广告热线:020-82081382

邮箱:glofang@glofang.com

微信服务号 外房网微信服务号