【美国房产新闻】冠状病毒重创了经济。然后信用分数上升。

2020-10-24 12:04  来源:海房之家

今年,数百万美国人失去了工作,并没有偿还债务。看消费者信用评分你不会知道。

在冠状病毒重创美国经济的同时,美国人的信用评分在上升。信用评分几乎用于每个消费者贷款决策。根据FICO评分机构Fair Isaac的数据,7月份FICO的平均信用评分为711分,高于4月份的708分和一年前的706分。初步估计显示,平均分数在10月中旬一直稳定在7月份的水平,这是自FICO 2005年开始跟踪以来的最高水平。

这在很大程度上要归功于在大流行席卷美国后,政府和贷款机构向消费者提供的前所未有的金融援助,以及扩大的失业救济帮助许多借款人支付了账单,在某些情况下,甚至还偿还了债务。广泛的抵押贷款、汽车贷款和学生贷款还款期解放了资金,保持了信用报告的清洁。

美国消费者有能力承受如此严重的经济冲击,这无疑是一个好消息——在大流行的早期,几乎没有人会预测到这个结果。但对贷款机构来说,信用评分的上升是另一个令人困惑的因素,使得风险评估变得困难。

在上一次经济衰退期间,贷款拖欠率随着失业率的上升而上升,信用报告反映了短期内未偿贷款的情况。这一次并没有发生,但仍有数百万美国人没有工作,靠失业救济金度日。这种脱节打乱了贷款机构的承保模式,促使它们寻找评估申请人资信的新方法。

一个很大的担忧是,如果国会不能就对失业人员的额外援助达成协议,消费者的信用质量可能开始恶化。“我们担心几个月后信用报告可能会受到真正的损害,”代表信用报告公司的消费者数据行业协会(Consumer Data Industry Association)首席执行官弗朗西斯·克赖顿(Francis Creighton)说。

FICO评分范围从300到850,使用消费者信用报告中的信息计算,包括信用卡债务与总消费限额的比率、支付历史和以前的贷款申请。他们不考虑工作经历或收入。

FICO负责分数和预测分析的副总裁伊桑?多恩赫尔姆(Ethan Dornhelm)说,分数通常是滞后指标。在上一次经济衰退中,信用评分在2009年10月触底至686,此时距经济衰退正式结束已有数月之久。

“首先,宏观压力会出现,然后需要几个月的时间,这种压力才会出现在人们的信用报告中,”他说。延期计划和政府刺激“正在产生进一步的影响,为许多人消除这种压力。”

此外,近几个月来,许多借款人的信用状况似乎有所改善。信用卡支出的减少帮助降低了未偿信用卡债务总额。政府刺激计划和贷款机构延期还款计划帮助借款人保持了债务的流动性。

今年2月,迪?唐奈(Dee Donnell)失去了在一家医疗保险公司的工作,她的信用评分处于500分以下,深陷次贷危机之中。45岁的她用部分遣散费偿还了大约1万美元的信用卡债务。她说,她每月的最低还款额是600美元。她能用剩下的遣散费、积蓄和1200美元的经济刺激款支付其他账单。

今年7月,唐奈在一家初创公司找到了一份合规工作。她的信用分数现在接近700分。

“科维德迫使我认真审视自己的财务状况,”她说。

大型银行的高管表示,自疫情爆发以来,银行一直在修改自己的承销模式,以避免批准失业和即将失去政府援助的贷款申请人。一些公司还在寻找存在较高违约风险的现有客户。

据知情人士说,为了发现这些风险,包括摩根大通(JPMorgan Chase)、美国银行(Bank of America)、富国银行(Wells Fargo)和花旗集团(Citigroup)在内的大银行正寻求利用实时收入或现金流数据来增加信用报告和评分。

这包括在评估某些申请者时查看他们自己的银行账户数据。一些人正在考虑利用其他金融机构的信息。(在大多数情况下,他们需要获得申请人的许可才能在承销过程中使用银行账户数据。)

放贷机构对评估新贷款申请人的数据感兴趣,特别是那些申请信用卡和其他贷款的人,他们通常不需要收入证明。一些人还在讨论使用现金流分析方法,例如,存款滞后表明最近有人裁员,以此来决定是否削减现有借款人的信贷额度。

Finicity是一家金融技术公司,它一直在与银行商谈提供这些数据的事宜。"我们相信,评估信贷资格的新方法,如评估个人现金流数据,能更真实地反映风险,许多银行很快就接受了这个想法,"执行长Steve Smith说。

目前,闲置的信用卡账户被视为特别危险。放贷者担心,当失业人数耗尽时,客户会向他们求助,因此他们正在削减信贷额度,同时关闭一些账户。即使是那些在70年代中期有信用记录的客户——通常被认为更有信用并且有资格享受更低的利率——也没有幸免。

尽管贷款机构存在担忧,但有证据表明,美国人在流感大流行期间优先偿还债务。纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York) 6月份对约1,300个家庭进行的调查发现,那些获得刺激资金的家庭将其中35%用于偿还债务。

今年3月,42岁的本罗尔斯(Ben Rohrs)从技术产品经理的岗位上下岗。他和妻子将每月大约5000美元的抵押贷款还款暂停了6个月,并用被释放的资金——加上失业和妻子的收入——来支付信用卡账单。

Rohrs先生上周开始了一份新工作。他的信用评分接近830分,大约是3月份的水平。

他说:“我真的感到很幸运,失业保险增加了,抵押贷款延期支付的数额很大。”

标签:
本网注明“来源:外房网”的所有文章,均为外房网编辑部原创或编译作品,转载请注明来源“外房网”。 凡注明“来源:XX网(非外房网)”的文章,均转载自其它媒体,转载目的在于传递更多信息,部分转载内容原作者未知,如果您发现本网站上有侵犯您的知识产权的文章,请及时与我们联络,我们会及时删除。举报邮箱:sam@glofang.com
美国最新推荐房源
Global_Property_Price_Report_2014.Q1
资讯排行
12小时在线QQ客服
周一至周日 9:00-21:00

广告联系

邮箱:glofang@glofang.com