开始比较家庭保险政策,你很快就会发现不仅仅是价格不同。
火灾保险对一个供应商来说意味着一件事,但对另一个供应商可能有其他的警告。它可以使决定哪种家庭保险政策最好覆盖你的情况更加困难,或者可以抓住你的时候,作出索赔。
“保险公司使用的语言对于一般人来说是很难理解的,”Choice的Kate Bower说。“这里往往有很多法律术语,不同品牌之间可能存在相当大的差异。”
Finder公司的索菲沃尔什(Sophie Walsh)说,虽然购房者可以从很多品牌购买保险,但支持他们购买保险的保险公司屈指可数。
“‘保险商’是另一个术语,但从本质上讲,保险商与你购买的保险品牌是分开的,”她说。“他们所做的是计算出保险公司如何定价保费——全都基于风险。
“你可以从很多不同的品牌购买家庭保险,但真正关注这些保险产品背后风险的人却很少。”
沃尔什说,正因为如此,不同品牌的保险公司在同一家保险公司的保单中使用的语言相对一致,但这是一种高度技术性的语言,会让消费者陷入困境。
法律要求家庭保险供应商提供两份文件,以帮助消费者在购买前了解政策:产品披露声明(PDS)和关键情况说明书(KFS)。
利用KFS是消费者在帮助比较保险单时应该采取的第一步。它们提供了保险单所涵盖事件的大纲、最大覆盖级别、排除和包含、限制和冷却期——不超过几页长。
Bower说:“要获得一个概述,可以使用关键的说明书,但在你购买产品之前,至少要通读一次PDS——这是所有细节都能抓住你的地方。”
鲍尔见过的PDS文档总数达数万字,最长超过3万字。在混合中加入非标准化的术语,阅读起来很快就会变得很吃力。
鲍尔和沃尔什都说,虽然所有的家庭保险公司都有一个标准的事件清单,比如火灾或盗窃,但消费者应该仔细研究包括和不包括的事情,因为这些事情可能从供应商到供应商。
一些听起来像“流出液体”这样直截了当的东西,可能会带来非常不同的规定。
“它可以非常具体。我知道有一家保险公司有水族馆,但没有鱼缸。所以即使你把鱼放在哪里也会有很大的不同。”鲍尔说。
“这通常是泄漏,但棘手的是被覆盖的泄漏类型。
“通常只包括突发性泄漏,而不包括保险公司认为你应该了解并采取措施应对的缓慢泄漏。”
洪水和森林火灾是另一个困难的地方。2011年昆士兰州洪灾造成严重破坏后,昆士兰洪灾调查委员会成立。当时,许多投保人被他们的房屋保险对洪灾的定义搞得不知所措。因此,建立了“洪水”的标准定义。
沃尔什说:“澳大利亚人经常会被重大的灾难性事件所困扰,也许他们并没有被他们所认为的那样所覆盖。”“这次调查和改革是为了让情况变得更清楚一些。”
鲍尔建议:“对于第一次购买房产的人来说,如果他们生活在洪水区或丛林火灾易发区,他们应该特别注意,他们通读了这些事件的定义,明白什么可以被覆盖,什么不可以被覆盖。”
“大多数(洪水覆盖)会覆盖暴风雨造成的损失,比如暴风雨造成的暴洪。然而,当涉及到大海的行为,可能是一个巨大的大潮,淹没你的房子,你就不能被淹没。”
一旦消费者阅读了KFS和PDS,他们可以联系保险公司,以获得有关他们个人情况的具体信息,这样在理赔时就不会有不确定因素——尤其是一旦你考虑到价格。
如果不清楚,给他们打电话,问问为什么这项政策比其他政策更便宜。你很快就会发现这里有一些你读PDS时可能没有意识到的除外条款。”