【美国房产新闻】抵押贷款发放有望成为有史以来最好的一年
美国人今年准备接受的抵押贷款甚至比2008-09年金融危机之前还要多。
据行业研究公司Inside Mortgage Finance的数据，今年前九个月，放贷机构发放了2.8万亿美元的抵押贷款。这股热潮一直延续到2020年的最后一个季度，促使分析师预测融资规模将超过2003年创下的3.7万亿美元的纪录。
住房贷款的激增是Covid-19衰退的意外反响。流感大流行使数百万人失去工作，也使向潜在买家展示房屋变得更加困难。但它也带来了创纪录的低利率，促使数百万人进行再融资，降低他们的月供或缩短贷款期限。
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Inside Mortgage Finance首席执行官盖伊?切卡拉(Guy Cecala)表示:“2003年的纪录，没人认为会再次创下。”那一年，低30年期抵押贷款利率导致再融资激增。
据Inside Mortgage Finance的数据，2020年前三季度，再融资占全部贷款的65%，有望成为2012年以来的最高比例。
与2004年的情况一样，除非利率大幅低于历史低点2.71%，否则明年的再融资活动可能会下降。这给该行业带来了风险，尤其是那些非银行放贷机构，它们今年迄今发放了大部分抵押贷款。
包括Quicken Loans在内的非银行贷款机构是Rocket Cos的一部分。美国联合批发抵押贷款公司(United Wholesale Mortgage)在流感大流行期间增长迅猛，有几家已经上市或计划上市，人们对它们未来的业务抱有很高的期望。
2004年，当业务量下降时，打算继续增长的放贷机构放松了承销标准，以吸引更多业务，发放客户最终无法偿还的贷款。“如果说2003年对我们有什么教训的话，那就是从2004年和2005年开始，止赎危机的种子已经埋下，”切卡拉说。随后的危机改变了抵押贷款，导致了旨在防止重蹈覆辙的监管改革。
尽管大流行，2020年还是给抵押贷款机构带来了一系列好消息。今年7月，30年期固定抵押贷款利率跌至3%以下，并保持在这一水平。这意味着大量房主今年通过再融资节省了900多万美元，据Black Knight Inc.的预测。该公司是一家抵押贷款技术和数据公司。
康涅狄格州西哈特福德(West Hartford)的布伦南(Jim Brennan)今年夏天将他的30年期抵押贷款再融资为15年期抵押贷款，利率从3.88%下调至2.49%。他和妻子、儿子合租的Colonial房产每月还款额增加了几百美元，但他希望通过缩短贷款期限节省数万美元。
他说:“考虑到你能省下多少钱或者能省下多少钱，这当然是值得的。”他补充说，他的一些朋友和家人在他做这件事的时候进行了再融资。
其他因素也支持了再融资热潮。那些在起居室里等待疫情结束的人们突然有时间做文书工作了。习惯于评估财产和亲自进行关闭的行业设计了数字解决方案。
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此外，据房地美(Freddie Mac)估计，房主今年越来越多地利用再融资从他们的房屋中提取现金。现金回收通常会增加贷款余额，但提供的资金可用于装修或支付账单。
抵押贷款机构加班加点地努力满足再融资需求。位于西哈特福德的Sanborn Mortgage Corp.的老板麦纳提安(Michael Menatian)说，他今年的业务较前两年翻了一番。“这是神奇的一年，我们需要它，”他说。
但也有一些障碍。同时提供贷款服务的抵押贷款公司不得不为那些在疫情爆发后参加了延期贷款计划的陷入困境的借款人支付提前还款，这引发了人们对一些贷款机构将耗尽现金的担忧。但分析师表示，许多有发起业务的公司通过发放新贷款，弥补了这一损失。
本月，政府支持的抵押贷款巨头房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)开始对从抵押贷款公司购买的再融资贷款收取额外费用。这一费用将推高未来的再融资利率，从而可能侵蚀需求。
不过，购买需求仍然很高。当经济实际上停止运转时，美国人囤积储蓄并削减开支，腾出现金来支付首付款。许多没有失业的人决定离开城市到郊区居住，或者购买第二套房子。
扎克·达格诺(Zack Dagneau)和他的家人从波士顿地区搬到了西哈特福德(West Hartford)，并在8月份关闭了一处住宅。一份新工作促使他们搬了家，同时他们也渴望离家更近，拥有更多的空间。
他说:“这次大流行确实集中了我们一开始就想采取行动的很多原因。”
这口四口之家把一套三居室、一间浴室的住宅，换成了一套六居室、四间浴室的殖民式住宅。他们得到了利率为2.99%的30年期固定抵押贷款。
