有很多方法可以支付房屋装修费用。哪种方法最好？
那个家庭改造项目可能会给你所有你需要的额外空间。但是你要怎么付钱呢?
圣地亚哥全国在线消费贷款机构LightStream 2月份进行的一项调查发现，73%的高收入房主(家庭收入超过10万美元的人)计划用储蓄支付家居装修项目，32%的人将使用信用卡。剩下的钱可以用来申请一笔改善住房的贷款。许多人选择了多种付费方式。但是最好的支付方式是什么呢?
“如果你有现金，你应该考虑付现金，”佛罗里达州博卡拉顿(Boca Raton)的注册理财规划师迈克尔·西尔弗(Michael Silver)说。“尽管你可以以很低的利率借钱，但你支付给银行的贷款金额仍然高于银行为你的现金提供的利息。”
然而，请记住，用节省下来的钱来支付房屋的改善是有机会成本的。“如果你能赚到比你借钱时支付的利息还多的钱，那么你就应该把这些钱用于投资，为项目提供资金，”西尔弗说。
金融专家建议业主避免用信用卡收取项目成本，除非他们计划在账单到达时全额支付。使用信用卡获得航空里程或其他奖励是很棒的，但信用卡的利率很高，所以避免持有余额。
另一个选择是无担保的改善住房贷款，这并不需要用你的房子作为抵押。LightStream提供的贷款从5000美元到10万美元不等，利率3.99%起，不收取任何费用。类似的个人贷款也可以从其他公司获得，比如高盛(Goldman Sachs)的马库斯(Marcus)。
LightStream战略伙伴关系高级副总裁Todd Nelson表示:“无担保贷款对消费者来说是一个非常有吸引力的选择。”但这可能不是每个人都能选择的。尼尔森说，他的典型客户的FICO评分在700分。
许多房主都选择将自己的房屋作为抵押，为装修项目提供资金，而这一做法更具吸引力，因为最近可利用的房屋净值大幅上升。抵押房屋净值是指拥有抵押贷款的房主可以获得的贷款额度，但其房屋净值仍能保持至少20%。抵押贷款技术和数据公司黑骑士公司(Black Knight Inc.)最近报告称，截至2020年第四季度末，房价的年增长率为10.8%，可动用资产达到7.3万亿美元，创下历史最高纪录。这使得现金转出再融资——当现有的抵押贷款被偿还，并被一个更大的抵押贷款取代，允许借贷者获得现金和房屋净值信用额度的差额，抵押贷款担保的信用额度，具有吸引力的选择。
纽约市William Raveis mortgage负责抵押贷款业务的高管梅丽莎•科恩(Melissa Cohn)表示:“如果你有很多资产，借钱装修房子的最便宜方式就是进行套现再融资。”科恩说，银行通常最多会发放相当于房屋价值75%的贷款。对于股权不足25%的房主来说，Heloc可能是唯一的选择。费用从3000美元到4000美元不等，加上所有权成本、适用的税收和录音费用，她说。她补充说，再融资可能需要两个多月才能结束，因此不适合紧急修复。
对于最近重新融资的房主或对他们的抵押贷款的当前利率感到满意的人来说，Heloc是一个很好的解决方案。科恩说，基于比优惠利率高一个百分点的基础上，这些贷款的利率往往高于再融资，而且获得它们不需要支付任何费用，或者费用很低。就像再融资一样，Helocs需要评估。利率变化不定。例如，美国银行目前为贷款期限的前六个月提供2.49%的初始利率，之后将恢复到与优惠利率挂钩的合同利率。7月31日之前，新申请都可以申请。据银行发言人说，从申请到结束大约需要30天。
如果你正在计划一个家庭装修项目，这里有一些事情需要考虑:
确定时间范围:在决定房屋修缮项目的贷款类型时，要考虑你计划在这所房子里待多久。如果你正在寻找一个短期的解决方案——例如，在出售房屋之前更换屋顶——并计划迅速偿还贷款，Heloc是一个很好的选择，因为它具有灵活性。但是利率是波动的，所以如果你想要长期融资，那就去再融资吧。“以3%的利率借款更谨慎，不用担心利率调整，”科恩说。
四处寻找:虽然Helocs提供优势，主要是没有预付费用，但提供这些贷款的银行数量已经减少。例如，富国银行(Wells Fargo)在2020年4月底暂停了新Helocs的研发，目前也不提供这种产品。所以再融资可能是你唯一的选择。
考虑其他选择:科恩说，对于重大翻修，一笔建筑贷款或许是个不错的解决方案。她说，有了这种贷款，银行最多可以贷出房屋未来价值的80%，换句话说，就是房屋完工后的价值。理财规划师西尔弗说，他的很多客户都选择投资信贷额度，用他们的投资作为抵押。“这非常简单，非常灵活，利率取决于账户的规模，”他说。“几乎每个持有你的证券的托管人都有某种选择。”他说，目前的利率在1.36%到3.75%之间。
