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加拿大房地产市场经历了一个凉爽的夏天之后，明年秋天，一些购房者可能会考虑是否到了获得预先批准的抵押贷款并开始拥有住房的时候。我有。

但专家说，在为你梦想的房子出价之前，最好咨询一下抵押贷款专家，了解你能做什么，哪种贷款适合你。据说

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Victor Tran是一位利率抵押贷款专家。加拿大安大略省多伦多的ca告诉《环球新闻》说，那些还没有咨询专家、了解他们的财务状况究竟可能如何的买家，可能会惊讶地发现他们一直梦想的房子。我真的没有预算。

他说:“我认为融资是拼图中最重要的一块，也是首次购房者和购房者首先应该做的事情。”

随着加拿大央行(Bank of Canada)准备在9月7日做出另一项利率决定，它在签署协议前需要问几个问题，以避免令人震惊的月供。

你和什么样的专业按揭人员一起工作?

帮助你寻找和协商你梦想的房子的人(房地产经纪人)通常不是帮助你获得抵押贷款的人。

然而，抵押贷款专业人士的一些术语令人困惑。在你开始谈话之前，要知道你面对的是谁。

抵押专业人士通常是直接受雇于银行或其他特定贷款机构的专业人士。虽然他们可以在金融机构出售抵押贷款产品，但他们通常无法获得除贷款人以外的抵押贷款利率或服务。

平斯基是一名抵押贷款经纪人，他在不列颠哥伦比亚省的团队成员被称为次级抵押贷款经纪人(在安大略省，你通常会看到“抵押贷款经纪人”这个词)。

抵押贷款经纪人及其代理人可以接触到各种各样的银行、信用合作社和另类贷款机构的产品，而且不受任何特定机构的约束。

券商还受到地方政府的监管，专业人士如果没有适当的牌照，就不能自称券商。

根据平斯基的说法，任何人都可以被称为抵押贷款“顾问”或“专家”，这些术语既可以适用于专家，也可以适用于经纪人，所以一定要问清楚你的联系人是谁。请检查是否

抵押贷款启动者的问题设置阶段

Pinsky和Tran都向专家提出了一系列问题来设定预期。

Tran表示，最好了解一下业内专业人士的经验，获得预批准需要多长时间，他们最常使用的贷款机构，以及是否有与这项服务相关的费用。说。

他说，经济状况良好、工作稳定的购房者通常不会支付这笔费用，但那些信用不良或个体经营者可能会面临更多障碍。说。

如果你从“a级贷款机构”(如主要银行)获得抵押贷款，通常是没有费用的，但如果你需要从另一个贷款机构获得抵押贷款，你可能会招致设置费用。

平克斯说，一项经常被忽视的交易是关闭一所房子的成本。购房后的律师费、土地转让税和其他费用可能会令人吃惊。

他说:“你会惊讶地发现，有那么多人会来找我们说，‘没有人研究过这些信息’……这就是我们事先教育他们的原因。”

当利率上升时会发生什么?

也许目前笼罩在加拿大房地产市场上最大的未知因素是加拿大央行的利率将会升到多高。

央行为所有银行和贷款机构设定政策利率，以确定它们的最佳贷款利率。当加拿大银行(Bank of Canada)提高利率(今年已经加息五次)时，某些抵押贷款产品会变得更加昂贵。

但并不是所有的抵押贷款都会立即对这些加息做出反应，有些抵押贷款的反应则有所不同。

固定利率抵押贷款实际上并不与加拿大央行的利率挂钩，而是由债券市场决定的。

使用其中一项抵押贷款可以使合同期限内的利率保持不变，提供一定程度的付款确定性，并允许房主利用外部融资环境，直到需要续期。几乎可以忽略。

可变利率抵押贷款在2019冠状病毒病大流行期间因利率保持在历史低位而大受欢迎，对加拿大央行的决定更为敏感。

你有两个选择。在可调利率抵押贷款中，你每月的支出会随着中央银行利率的变化而增加或减少。浮动利率与固定或静态支付保持成本不变，但以支付更多的利息为代价，这可以延长整个抵押贷款的期限(或摊销)的结果。我有。

根据平斯基的说法，后者也有一个所谓的“触发点”，在这个点上抵押贷款本金将无法再被偿还。

他表示:“现实情况是，当触发点出现时，客户要么不得不大幅增加付款金额，要么不得不一次性支付。”

“实际上，我们已经给每一个在过去三年使用浮动利率的客户打电话，并举行会议，以便更好地解释。”

如果你拖欠贷款会发生什么?

当你准备一份工作，期待在你的新家待上一段时间时，很容易忘记生活环境会很快改变。

平斯基和Tran告诉《环球新闻》，事实上，超过三分之二的加拿大房主提前退出了抵押贷款。

根据贷款类型的不同，在提前结束抵押贷款时要考虑罚款。

对于浮动利率抵押贷款，罚款总是等于三个月的贷款利息。

在固定利率抵押贷款中，你要么支付三个月的利息，要么支付一笔特殊金额的差额利率(IRD)，以较高的金额为准。

税务局是按现时利率计算未偿本金的款额与按今日公布的利率计算的款额之间的差额。Tran说，税务局很难确定，尤其是这些金额经常超过他标准的三个月利息抵押贷款，所以他应该咨询代理人。

他说:“当你从贷款机构那里得知你要缴纳巨额罚款时，通常是税务局。”

虽然在利率上升的环境下采取可变抵押贷款似乎违反直觉，但Tran说，知道有更多负担得起的“退出策略”会让人感到欣慰。它说，这可能会使这个选择有吸引力。

一些购房者和再融资者选择2年或3年的抵押贷款期限，而不是5年，希望避免高额罚款或在利率下降时续期。他补充说，这是有可能的。

所以，虽然在申请抵押贷款之前你应该问你的经纪人很多问题，但问自己一些问题也同样重要。

“在选择抵押贷款产品时，你需要问自己很多问题，这些产品可以帮助你避免在生活中发生重大事件时承受沉重的罚款。”

?2022 Global News，哥鲁氏娱乐公司的一个部门。