触发点:为什么一些抵押贷款持有人将被迫支付更多的利率上升-全国
时间：2022-09-09 15:04
加拿大央行周三再次上调基准利率，提高了加拿大人的借贷成本，尤其是房主的借贷成本。
但是，当一些固定利率抵押贷款持有人胆怯地盯着他们的更新日期，可变利率的房主再次在他们的每月预算中寻找空间时，加拿大的另一个子集，我们准备好了所谓的“触发利率”和“触发利率”。使用点激活您的抵押贷款。
加拿大央行将关键利率上调至3.25%，称尚未完成
加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)在上个月的财报电话会议上表示，在“未来两次加息”中，约有8万可变利率抵押贷款持有人将触发利率。
那么，触发率和触发点是什么(令人困惑的是，这是两件不同的事情)?它们会在未来几个月给加拿大的房主带来多大的痛苦?
以下是你应该知道的:
谁需要知道触发率?
Ratehub联合首席执行官詹姆斯?莱尔德(James Laird)解释说，这些触发因素并不是每个抵押贷款持有人都需要担心的。ca和CanWise抵押贷款公司总裁。
固定利率抵押贷款和可变利率抵押贷款(月供随加拿大银行的政策利率变化而立即增加或减少)没有触发利率。
那些需要注意的是那些固定或静态还款的可变利率抵押贷款。
尽管今年到目前为止利率已经上升了五次，但加拿大人有这种类型的抵押贷款，他们的月供通常没有变化。
相反，随着利率的上升，你会在抵押贷款上支付更多的利息和更少的本金，最终延长摊销或整个贷款期限。
莱尔德解释说，触发利率发生在你从不偿还抵押贷款的本金，而只支付利息的时候。这实际上意味着你的抵押贷款是在增长而不是在减少，因为你的月供没有覆盖所有累积的贷款利息。
但即使你达到了触发率，在你被迫采取行动之前还有一步。
“一旦你达到触发率，你就什么都不用做了。一旦你碰到了触发点，你就必须做些什么，”莱尔德说。
触发点是什么?
触发点是可以保证从银行、经纪人或其他抵押贷款机构呼叫的东西。莱尔德是这样解释的:
超过触发率，未偿贷款余额超过本金金额(购买房屋时抵押贷款的原始金额)，即为触发点。
代表抵押贷款触发点的确切金额或贷款价值比因贷款人而异。
莱尔德举了一个例子，房价降低了20%，一旦超过了触发率，你就可以维持你现在的支付计划，直到你的抵押贷款余额达到80%。你房子价值的几美分。
他说，如果你没有提取20%的抵押贷款(即抵押贷款违约保险)，当你的未偿余额达到当前房产价值的105%时，通常就会触发危机。一个点。
Laird称，在目前阶段，贷款机构可能会要求并要求采取一些行动，让抵押贷款还款重回正轨。
在最简单的情况下，补救措施意味着支付更多。你可以通过一次性支付抵押贷款来做到这一点。这允许您将本金金额降低到触发点以下。或者，你可以增加你的月供来支付更多的利息。
莱尔德说，你不需要一下子回到原来的折旧。
莱尔德说，如果无法支付额外的款项，贷款机构或经纪人可以提供其他解决方案，比如调整抵押贷款的期限。
但他补充说，在你到达触发点之前提出现金流问题，并在你错过还款或拖欠贷款之前找到解决方案，对你来说是最有利的。
莱尔德说:“如果有人仍然处于困境，与贷款人沟通是必不可少的。”“如果他们能想出办法让你走上正轨，他们可能就会适应你。”
触发点有多大?
莱尔德说，对于大多数浮动利率抵押贷款持有人来说，达到一个触发点可能意味着每个月要额外支付数百美元。
他补充说，考虑到过去几年所有购房者都接受了至少5.25%的利率压力测试，这是可行的。
但是，除了更高的利率之外，房主们还将不得不在2022年的大部分时间里把几十年的高通胀计入他们的月度预算，迫使他们支付更高的抵押贷款。与此同时，许多家庭也面临着压力。有些人甚至可能正在处理失业或突然和昂贵的健康问题。
现在很难找到额外的现金，但莱尔德预计，大多数家庭会优先支付抵押贷款，以维持日常开销。由于许多加拿大人达到了触发点，我们预计很少会出现违约。
“每个月多挣200美元容易吗?”绝对不是，”他说。“但是……每个家庭都在试图削减其他开支，甚至是他们在违约前认为非常重要的开支。”
加拿大皇家银行个人和商业银行部门负责人尼尔?麦克劳克林(Neil McLaughlin)在上个月的业绩电话会议上说，只有不到0.5%的客户需要打电话讨论触发点。
需要对触发点进行“进一步的教育”
由于加拿大央行暗示将进一步升息，且有更多加拿大人接近加息，Laird表示，这一概念"需要更多教育"。其他抵押贷款专家也认为，人们对这个话题的理解非常缺乏。
抵押贷款利率分析师Rob McLister告诉《环球新闻》:“我认为绝大多数加拿大人直到今年才听说过触发利率。
他认为，这是一个问题，在疫情期间，许多加拿大人被“不恰当地”置于可变利率抵押贷款上。
然而，随着去年通货膨胀开始上升，抵押贷款专家很想让一些买家转向浮动利率，因为他们知道，低利率在短期内几乎肯定会上升。我应该更小心的。
麦克里斯特说:“如果你是一名专业的抵押贷款顾问，把所有这些因素加起来，你会发现有些人并不适合这些变量。”
麦克里斯特认为，除非全球供应再次受到打击，通胀持续时间更长，否则触发利率不会成为加拿大房地产市场的主要“宏观经济风险”。
“你所需要的只是一次冲击，”他说。
?2022 Global News，哥鲁氏娱乐公司的一个部门。
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