随着利率上升，现在是锁定固定抵押贷款的时候了吗?你需要知道的-全国
时间：2022-09-19 13:05
一位专家在接受《环球新闻》采访时表示，加拿大银行加息已使一些可变利率抵押贷款持有者考虑锁定固定利率的好处。
但他们警告说，房主在选择装修之前应该注意一些权衡。
率。ca的抵押贷款和房地产专家Victor Tran表示，自加拿大央行9月7日将政策利率上调至3.25%以来，询问锁定固定利率抵押贷款的客户一直在增加。它说“增加”。75个基点。
他说:“我认为最近的加息肯定让加拿大人更加关心他们的财务状况。”
随着央行加息，可调还款率的可变利率抵押贷款增加了每月抵押贷款成本，而固定抵押贷款的房主只在期限结束时续期时支付利息。我感到一阵剧痛。
随着加拿大银行的政策利率从2022年初上调300个基点，可变利率抵押贷款持有者将面临月供激增。
利亚·兹拉特金(Leah Zlatkin)是一名低利率抵押贷款经纪人。ca专家表示，此举源于客户担心，随着加拿大央行暗示将进一步加息，可变利率抵押贷款可能很快失控。他说，一周后他收到了更多客户的来信。
她在接受《环球新闻》采访时表示:“我们现在看到一些利率连续上调，这有点不可原谅。”我不知道转向固定汇率的意义何在。”
可变和固定之间的“差”是什么?
在COVID-19大流行期间，可变利率抵押贷款的受欢迎程度激增。央行的低利率使得借贷更便宜，住房更容易获得。
但随着利率上升到2022年，浮动利率和固定利率之间的“差距”已经大大缩小，Tran说。
他举了一个客户的例子，他最近联系了我们，想要换。他的浮动利率等于基本利率(对大多数贷款人来说是5.45%)减去1.35%，所以目前他的利率是4.1%。Tran自己形容这是“难以置信的快”。
与此同时，他说他的客户有机会锁定4.69%的五年期固定利率。他的“息差”现在是0.59个百分点。
加拿大一些大银行的经济学家预计，加拿大央行的加息周期将在今年年底前将基准利率提高到4%，即再提高75个基点。
Tran表示，客户现在正在决定是否“对冲风险”，今天将利率定得略高，希望银行将利率提高到高于当前息差的水平。我在这里。
“很难把握市场时机。没有人知道未来的利率会是多少。
“他们会再涨50点，甚至75点吗?”?”
兹拉特金指出，不同客户之间的价差计算略有不同。她说，目前她的5年期固定利率约为4.7%，抵押贷款与贷款价值之比为80%，但她预计的利率会更高，为5.39%。说。
她说，目前的浮动利率在较优惠利率低0.6%到1.2%之间浮动。
每个客户的财务状况是不同的，但兹拉特金说，如果房主的浮动抵押贷款支付4.6%或更高，“可能是时候开始考虑固定利率了。”
皈依符合你的人生计划吗?
在将可变利率抵押贷款转换为固定利率抵押贷款时，月供的差异和可预测性并不是唯一需要考虑的因素。
Tran说，房主应该考虑他们是否预期到未来一到五年生活的重大变化会导致抵押贷款的变化。生孩子，买更大的房子，搬到城市，或者为大修重新融资都是常见的例子。
坚持浮动利率抵押贷款，而不是固定利率抵押贷款，如果业主觉得他们需要终止他们的抵押贷款的任何原因更灵活。
所有可变利率抵押贷款的罚款相当于三个月的利息，而固定利率抵押贷款的费用可能更高，这取决于合同利率和现行利率之间的差异。
“如果你计划提前终止抵押贷款，比如出售并搬到另一套房子，或者考虑再融资，锁定无疑是一种风险。你可能会面临重罚。这是有潜力的。”说。
虽然担心上升趋势中利率上升带来的痛苦是很常见的，但兹拉特金表示，同样重要的是要记住，利率是周期性地上升和下降，然后再次下降。增加。
锁定效应可能会在今天带来缓解，但也可能会让人担心在通胀恢复控制、加拿大央行最终降息时错失良机。
兹拉特金说:“一旦你被固定利率困住五年，就很难摆脱。”“当他们看到别人要价更低时，总有一种买家的懊悔。”
在不锁定的情况下找到可预测性
传统上，五年期固定利率抵押贷款是加拿大人最喜欢的选择，但专家表示，还有其他方法可以缓解利率上升的压力。
Zlatkin表示，他可能会考虑多种融资方案，比如改变抵押贷款的分期偿还期限，或以可变利率按月支付固定金额。
如果你选择锁定固定利率，无论你的期限是1年、2年还是3年，你都可以“度过风暴”，找到更适合你财务状况的抵押贷款，一旦当前的加息周期结束。可以找到。做,她补充道。
Tran表示，如果浮动利率房主希望锁定一个略高的固定利率，一个选择是加快还贷速度，就好像他们已经支付了更高的利率一样。据说这是可能的
也就是说，它支付可变利率，因为它已经被转换为固定利率。
Tran指出，抵押贷款提前支付总是直接用于本金，而不是利息。在这种情况下，如果利率上升到一个点，你在浮动利率下支付的钱和你在固定利率下支付的钱一样多，你就已经在为更高的数额做预算了，同时保持利率的灵活性。是组装的。可变抵押贷款。
“即使优惠利率再次上升，基本上也不会有什么影响，因为我们一开始支付的利率就更高了。
不管可变利率抵押贷款持有者是转向固定利率，还是通过其他方式调整他们的财务状况以提供更多的可预测性，Tran说，房主都准备一次又一次地续订。两人都表示，他们预计固定利率抵押贷款的传统人气将持续下去。买主今天进入市场。
“我认为很多加拿大人现在只是在寻找确定性。”
?2022年全球新闻，Corus娱乐公司的一个部门。
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