如何给你的孩子买房子(即使你没有钱)
时间：2022-11-24 11:34
能够帮助你的成年孩子成为房主真的可以给他们一个帮助——特别是在这个昂贵的房地产市场。
“在房价上涨和千禧一代学生贷款债务的双重压力下，许多年轻人没有钱买房，”位于马里兰州盖瑟斯堡的新美国金融公司抵押贷款出借人兼首席运营官Todd Sheinin说。“这就是父母可以帮忙的地方。”
事实上，学生贷款英雄(student Loan Hero)最近的一项调查显示，有学生贷款的受过大学教育的美国人中，有41%的人因为债务问题推迟了买房。该服务机构帮助人们更有效地偿还学生贷款。根据valueinsure最近的一项购房者调查，17%的千禧一代购房者表示，他们计划依靠贷款或家庭成员的礼物来支付大部分首付。这个亲戚通常是父母。
但是毫无疑问，给你的成年孩子买房子并不像在他们8岁时给他们买一只小狗那么简单。给孩子买房子需要仔细计划。以下是你需要知道的，以及你如何完成这一任务的选择。
选择1:赠送首付款
当你为你的孩子提供抵押贷款的首付款时，这笔钱可以被归类为贷款或礼物。谢宁说，这一决定对税收有重大影响。
如果你提供现金作为贷款，你的孩子(或你)将不得不为此纳税。但是，赠礼金在一定限度内可以免税转让。2022年，任何1.6万美元或更高的捐赠都将纳税，2021年为1.5万美元。然而，对于夫妇来说，这意味着每人可以免税赠送16000美元给孩子，总共32000美元。
注意:如果你把首付款送人，你孩子的抵押贷款机构会要求证明这笔钱确实是礼物。这必须是一封礼物信的形式，你在纸上发誓你不打算要回钱。
然而，这封信可能不够你的孩子的抵押贷款贷款人。按揭顾问、《贷款指南:如何获得最好的按揭贷款》一书的作者凯西·弗莱明(Casey Fleming)说，在很多情况下，你必须提供一份书面记录，证明钱是从哪里来的。
大多数贷款机构会要求你的银行账户提供两个月的对账单，包括每个对账单的所有页。
选择二:买下房子，租给你的孩子
如果你负担得起，你可以选择以自己的名义买一套房子，然后把它租给你的孩子;事实上，如果你的孩子没有资格申请抵押贷款，这可能是你唯一的选择。幸运的是，第二套房的财产税、抵押贷款利息、维修、维护和结构改进通常是可以扣除的。
警告?你的孩子必须为你付房租，你才有资格享受这些税收减免，佛罗里达州圣彼得堡的房地产经纪人、注册会计师和前税务经理丽莎·卡希尔(Lisa Cahill)说。如果你让你的孩子免费住在这所房子里，你就不会收到任何冲销。
选择3:购买并共同拥有房子
第三种方法是买一套房子，和你的孩子共同拥有它。在这种情况下，你买了房子，然后按照你选择的百分比分配股权，当房子卖出去时，你就能拿回你的那份钱。如果你最终打算把房子卖给你的孩子，这是一个很好的安排，《买房:艰难的时期，第一次，任何时候》的作者Michele Lerner说。
然而，并不是所有的抵押贷款机构都提供共享所有权的住房贷款，所以如果你选择这种融资方式，你可能需要货比三家。另一个缺点是:如果你的孩子无法偿还抵押贷款，你就得承担责任。
决定你的角色是什么
在你帮助你的孩子买房之前，确定你的参与程度。你想参加看房会或看房开放日，成为寻找过程的一部分吗?你是打算让你的孩子最终选择房产，还是你想拥有最终的许可?你想参与写报价还是处理谈判?这些都是问自己的好问题。
确保孩子能负担得起买房的费用
帮孩子买房是一个重大的决定，你可能不想让自己陷入每月还要支付购房费用的境地。毕竟，拥有房屋并不仅仅意味着偿还你的抵押贷款——它还意味着支付维护、修理、翻新、重新装饰和水电费。
教训是:在给孩子买房之前，要确保她有稳定的收入来源!
注意:不要破坏你的退休生活
即使你的黄金时代还有几十年，如果你不得不动用你的退休账户，给孩子买房可能会对你的退休计划产生负面影响。
例如:如果你在59岁半之前从个人退休账户(IRA)或401(k)账户中取钱，除了从传统固定缴款计划(defined contribution plans)中取钱要缴纳的常规所得税外，你还会被征收10%的消费税。提前提款还会阻止这些钱在这些账户中产生利息，所以你会在未来大幅倒退。
底线:在打开钱包之前，你需要考虑给孩子买房的所有因素。
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