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当涉及到他们一生中最大的一笔购买时，大多数购房者在选择贷款时更倾向于谨慎。

这就是固定利率抵押贷款——住房贷款的黄金标准——长期以来最受欢迎的原因。这些15年、20年和30年的抵押贷款并不令人兴奋。但他们缺乏风格，他们的稳定弥补了。

借款人可以在他们的贷款期限内锁定他们每月的抵押贷款支付金额(扣除税收、保险和房主协会费用)。这样他们就可以安心睡觉了，因为他们知道自己的住房账单不会在未来的某个时候飙升。都准备好了。

然而，由于抵押贷款利率高企和房价昂贵，许多首次购房者和其他购房者正在认识到，他们再也负担不起固定利率抵押贷款的买房费用。所以他们正在寻找其他选择。还有很多可供选择的抵押贷款:可调利率抵押贷款、只付息抵押贷款、2-1回购抵押贷款。

其中一些贷款和项目以几年较低的月供开始，这可以帮助现金紧张的买家成为房主。但借款者应该谨慎行事，并充分理解其中的细则。随着时间的推移，这些贷款的月供通常会上升，有时会大幅上升。

如果抵押贷款利率下降，借款人可以再融资，获得月供更低的新贷款。但如果利率持续走高，甚至更糟，上升，购房者可能要承担更高的还款，可能难以承受。

那些还在经济大衰退中受伤的人会记得，他们惊恐地看到，数百万房主在抵押贷款支付突然飙升后，失去了他们的房产，丧失了抵押品赎回权和短售房权。这些不良抵押贷款引发了持续数年的全球经济衰退，这让乏味的固定利率抵押贷款看起来相当不错。

然而，如今这些掠夺性的次级抵押贷款基本上已经被消除了。许多贷款都有借款人未来还款上限。如果抵押贷款利率下降，就像未来几年预期的那样，借款人可以通过选择其中一种贷款来节省资金。

那么，今天的购房者在选择抵押贷款时需要知道什么呢?

货比三家申请抵押贷款

货比三家申请抵押贷款!你的坚持每年可以为你节省数千美元。越来越少的买家在那里寻找房子，因为他们负担不起更高的抵押贷款利率。因此，贷款机构的业务受到了损害。这对你有利。

抵押贷款利率和费用可能会因贷方而有所不同，贷方可能更愿意为你的业务竞争。所以让他们互相对抗。如果你有良好的信用评分，正在支付一大笔款项，或者是银行的客户，要求一个较低的利率或费用减免。然后看看你是否能在其他地方找到更好的交易。

许多贷款机构会提供与竞争对手相同的价格，我去年买房时就是这样。所以，如果你更喜欢和一个贷款人一起，但在其他地方能得到更好的交易，看看贷款人是否能匹配。

可调利率抵押贷款正在卷土重来

近年来，可调利率抵押贷款(ARMs)的名声一直不太好，因为这种贷款的利率一直在变化。然而，预算紧张的借贷者可以通过这些贷款节省一些钱——至少最初是这样。

最常见的是5/1 ARM，尽管借款人也可以选择7年期或10年期的ARM。在贷款的最初几年，你通常会获得较低的抵押贷款利率，这使得arm现在很受欢迎，因为利率较高。对于5/1 ARM，抵押贷款利率在前五年是固定的，然后每年调整到当前利率。

这种风险使得你很难计算未来的开支。如果利率更高，那么借款人当年的月供将会增加，直到利率重新调整。这真的会出乎意料地拉长预算。但是，如果利率降低，那么你的付款就可以降低，你可能会省下一笔钱。

你可能会得到一笔大交易，也可能会在财务上陷入困境——这取决于抵押贷款利率的走势。

好消息是，在贷款期限内，利率一般都有上限，包括一年的最高利率和贷款期限内的最高利率。

你也可以再融资获得30年期固定利率贷款，如果利率下降，这种贷款可能会很有吸引力。问题是:再融资不是免费的。你通常要支付贷款金额的2%到6%，通常总计数千美元。

越来越多的买家正在探索兴趣原来贷款

随着购房者想办法省钱，免息贷款也越来越受欢迎。典型的只付息贷款的前3年、5年或10年，借款人只支付——你猜对了——贷款的利息。然后他们用接下来的20年甚至30年偿还贷款的余额，这种贷款的结构是ARM。

由于你在开始时只支付利息，抵押贷款利率往往很高，而月供通常较低。然而，一旦免息期结束，月供通常会大幅增加，甚至可以翻倍或更多。

这些贷款通常最适合购买2,000万美元住房的超级富豪、计划转手房产的投资者，或者可能没有大笔首付但完全预期收入会上涨的医生和其他专业人士。计划主要居住在这些住宅的日常买家很少使用它们。

这些贷款的抵押贷款利率通常很高，这使得许多借款人更难获得这些贷款的资格。他们通常要求更高的首付。而且由于头十年你只支付利息，除非房子升值，否则你的房产净值不会增加。因此，如果房价下跌，你可能会发现自己的抵押贷款资不抵债。

购买抵押贷款点来降低你的利率

喜欢坚持固定利率抵押贷款的购房者可以通过购买积分来降低他们的抵押贷款利率。这并不便宜，但那些有现金的人通常可以在贷款期限内为自己节省数千美元。

借款人通常可以以0.25%的增量购买积分，这通常需要花费抵押贷款总额的1%左右。这意味着你通常需要为40万美元的抵押贷款支付4000美元，以将利率降低0.25%。

在你挥霍积分之前，想想你打算在家里住多久。如果你计划在家养老，而且有多余的现金，这可能是一个不错的选择。如果你不打算在那里待很长时间，从经济上来说可能不太合理。

卖家或建筑商会降低你的房价吗

就在几个月前，购房者还在免除检查，并承诺用卖家的名字给他们的第一个孩子命名，以获得一套房子。这些天，越来越多的买家要求卖家和建筑商降低他们的房价——他们确实做到了。

最受欢迎的是2-1回购，它可以暂时降低借款人的抵押贷款利率。第一年，你的抵押贷款利率比当前利率低2个百分点，第二年低1个百分点。然后它会重置到你贷款时的利率。

换句话说，如果目前的利率是6.5%，那么你第一年的利率是4.5%，第二年是5.5%，其余的贷款利率是6.5%。

许多卖家和建筑商都急于达成交易，他们不想降价。所以他们愿意降低你的利率。只要确保在买断期结束后，你能负担得起每月的抵押贷款。

有限公司nsider VA贷款

如果你有资格申请美国退伍军人事务部的贷款，这可能是你能找到的最便宜的抵押贷款。固定利率或可调利率贷款不需要首付或私人抵押贷款保险。与固定利率贷款和其他贷款相比，它们通常提供更低的结算成本和更低的抵押贷款利率。

问题是，这些抵押贷款只适用于退伍军人、现役军人和他们尚存的配偶。