退休生活中一个非常困难的部分:花掉你辛苦工作攒下的钱
时间：2022-10-08 11:13
你工作和储蓄了几十年，就为了这一刻:退休。
即使你已经准备好停止全职工作，现在最困难的部分来了:让你自己使用你的储蓄，因为你不再会有薪水，直到现在它已经覆盖了你的每月开支。
在心理上从储蓄者转变为消费者——更不用说储蓄经理了——对大多数人来说都是不小的成就。
“现在你有这么一笔钱，必须把它取下来。对一些人来说，这几乎是身体上的痛苦，”美国退休人员协会公共政策研究所的高级战略政策顾问大卫·约翰说。
但像市场表现、预期寿命和健康问题等不可预测的因素让你花钱说起来容易做起来难，约翰说。这就是为什么人们可能会犹豫要不要动用他们的储蓄，因为他们认为，“我有X美元，它必须用我的一生，但我的未来非常不确定。”所以如果我碰了它，我就会把自己置于危险之中。”
如何在熊市中保护你的401(k)计划
研究显示，在有存款的退休人员中，许多人不会取很多钱，而是选择依靠固定的资金来源生活，比如社会保障、养老金或兼职工作的收入。黑石公司的一项研究发现，绝大多数退休人员在退休20年后仍然至少有80%的储蓄。
毫无疑问，部分原因是他们从2009年到2020年经历了历史上持续时间最长的牛市之一，这帮助补充了他们多年来损失的部分资金。他们是最后一代从企业养老金中受益的工人。
但是，不管他们的财务状况如何，在心理上不愿意动用自己的储蓄是大多数人的一个因素。约翰说，对于即将退休的人来说，他们面临通货膨胀、动荡的市场和缺乏养老金，这种情况可能会更加严重。
改变你的心态是至关重要的
注册理财规划师凯尔·纽维尔提醒客户，他们努力工作攒下的积蓄是为了帮助他们在退休后过上更好的生活。
“我告诉他们，现在钱在做工作，所以他们不必这么做。这似乎对人们有所帮助，”纽维尔说。他为客户进行预测，帮助他们看看是否能负担得起比预期多一点的支出。
理财顾问戴维?埃德米斯滕(David Edmisten)会问客户一个简单的问题:为什么这对你很重要?
“我试着问他们这些钱的目的是什么:拥有它?还是把它作为一种工具，去做你想做的事，避免你不想做的事?”
今天的退休人员希望未来的退休人员知道什么
他还要求他们思考自己真正想要实现的目标，并将储蓄视为实现这一目标的手段。“我们需要花更多的时间思考退休后的生活目标。那些知道自己的目标和想做什么的人报告说更满意。”
他还建议客户对自己宽容一些，把退休后的第一年看作是在消费方面的一次学习经验。
他说，他们试图弄清楚自己是谁，因为他们的主要职业已经结束了，他们想弄清楚自己在经济上能做什么，不能做什么。“我有个百万富翁客户问我他能不能买辆二手车。”
你可以采取切实可行的措施
如果你不现实地考虑你的资产，你很难在退休后管理好你的钱。
要做的第一件事是做一个预算，草拟一个计划来支付你的开支。
“你真的需要知道‘我的资产和消费模式是什么，我如何协调两者?”约翰说。
所以在退休之前，记录你的开销和日常开支，比如住房、食物、医疗保健等。然后评估这些开支在退休后可能会发生什么变化(例如，如果你计划搬到一个不那么昂贵的房子或地区;以及你是否有资格享受医疗保险，或者你的保险费用是否会得到旧雇主的补贴)。
也要考虑到预期的一次性支出，比如为孩子的婚礼支付费用，买一辆车，或进行一次重要的假期。
然后评估你的固定收入(例如，社会保障或养老金支付)。
退休进入熊市:该做什么，该避免什么
你的预期支出和你的固定收入之间的差额是你需要从你的储蓄中提取的金额。
一旦你有了这个数字，建立一个现金桶，可以满足你一两年的需要，这样你就不会在市场下跌时被迫卖出任何东西，或者在熊市时退休。
“在你退休前一年，你应该有12到24个月的现金储备，”埃德米斯滕说。“如果我们陷入衰退，我们永远不应该在市场下跌时出售股票以满足支出需求。”
向专业人士咨询也会有帮助。约翰说，一个只收取费用的财务信托顾问可以帮助你制定未来几年如何管理和使用你的钱的策略。
埃德米斯滕说，那些即将退休的人往往“像被车灯照亮的小鹿”。他的客户主要年龄在58岁至63岁之间，他们计划在社会保障和联邦医疗保险(Medicare)生效之前，在投资组合中度过一段时间。他说:“我听到最多的一个共同感受是，我的客户说，他们需要做出各种选择，以依靠退休后的储蓄生活。”
“由于许多人拥有不同类型的账户，如果提款不当，可能会面临罚款和更高的税收，以及如何转移投资以获得退休收入，这对新退休人员来说可能很难理解。”
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