如何在退休后不把钱花光
时间：2022-10-17 12:57
没有人想在死之前把钱花光。
但要确保你的储蓄能持续使用是一项挑战，因为你要应对很多未知因素:你能活多久?你会面临代价高昂的健康危机吗?当你退休时，市场和经济将如何表现?
这就很难计算出你每年能从你的投资组合中赚多少钱而不让钱花得更久。但是有各种各样的经验法则可以帮助你衡量一个可持续的提现率。
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这些规则通常来自复杂的模拟，基于历史回报、经济预测和假设，假设你将在退休后生活30年，拥有一个均衡的投资组合，股票和债券的比例是50比50或60比40。
最终的结果应该会给你一个非常高的概率(85%到90%)，你不会在你死之前耗尽你的投资组合。这意味着它不会趋于零。但这也意味着，你可能死时拥有的钱和你开始时一样多，甚至更多。
但请记住，任何经验法则都只是一个指南，因为对你来说最好的答案取决于你的个人情况。
可持续取款率的经验法则
其中一条规则是“投资组合的百分比”退出策略。无论如何，你每年都要拿出4%或5%的投资组合。你不需要根据通货膨胀或市场表现进行调整。假设你选择5%的投资组合，初始投资为100万美元。如果投资组合下降到80万美元，你每年的提款金额从5万美元下降到4万美元。如果投资组合增加到120万美元，它将从5万美元增加到6万美元。
如果你和财务顾问一起工作，一个更复杂但灵活的策略可能是最容易采用的，叫做“动态支出规则”。一般来说，当你开始退休时，你会根据投资组合的规模为每年的提现率设定一个下限和上限，之后每年的提现率都会根据市场表现在这个范围内。(有关这一策略的更多细节，请参阅先锋集团(Vanguard)的分析。在一个例子中，该报告对一个100万美元的投资组合使用了4万美元的初始提款。到明年，提现金额可能高达4.2万美元，也可能低至3.9万美元。)
也许最著名的经验法则是“4%法则”——由财务顾问威廉·本根在20世纪90年代中期提出，他随后将其建议修改为4.7%。根据你退休时投资组合的规模，你可以在第一年取出总金额的4%。如果你有100万美元，取出4万美元。然后在接下来的每一年根据通货膨胀调整这个数额。如果通货膨胀率为3%，你在第二年取出41200美元。然后根据第三年的通货膨胀调整这个数额。
鉴于目前的市场和经济状况——股票和债券都处于熊市区域，通货膨胀处于高位——再加上市场回报和经济增长在未来几十年可能会更加温和的预期，晨星公司和先锋公司认为4%的水平现在可能太激进了。晨星公司(Morningstar)的数据显示，更可持续的提款率可能是3.3%，Vanguard的数据显示在2.8%至3.3%之间。
本根认为，他的建议和晨星公司的建议之间的差异，部分原因在于两家公司都假设市场回报将会回落多长时间。与此同时，他也在密切关注通胀，看是否需要重新考虑他对4.7%的预期。
他告诉CNN商业频道:“如果通货膨胀率在本十年结束前持续在更高的水平，4.7%的规则可能不得不进行调整。”“由于结果仍有疑问，我建议大家采用更保守的提款率，也许是4.5%，直到问题解决为止。”
现实生活中的退休人员是怎么做的
正如你所看到的，对于最好的提款率，金融专家们并没有达成一致意见，以确保你不会花光钱，但也有一个良好的退休生活水平。
采用任何一种策略，你的投资组合可能只剩下1美元，也可能只剩下500万美元。“这就像飓风中的不确定性锥体，”注册理财规划师马里·亚当说。“每年都有一定的误差。”
摩根大通(JPMorgan)最近的一项分析发现，将4%的规则应用于1928年以来的30年历史周期，投资者最终拥有的资金是他们大约四分之一时间的五倍。
退休生活中一个非常困难的部分:花掉你辛苦工作攒下的钱
“如果投资者的目标是留下遗产，这可能是一个积极的结果。如果在投资过程中牺牲了生活方式，使支出相对于投资组合的长期表现保持在较低水平，这可能是一个糟糕的结果，”该行的报告称。
亚当发现，人们要么取的钱远远不够，要么就想当然地认为每年10%的提现策略是个好策略。(她指出，事实并非如此。)
她会根据市场表现和其他因素，每年重新计算客户的提现率。但对于那些没有咨询顾问的人，她建议把事情简单化。
她说:“我从来没见过有人拿5%的年息就破产(还没有考虑通货膨胀)。”
总的来说，她认为4%的规则是一个公平的屏障，防止人们随心所欲。但她不建议总是根据通货膨胀进行调整。
“和其他任何数字一样，我对4%也很满意——只是不要因为通胀而盲目抬高。如果今年通货膨胀率上升10%，而市场下跌，我不会试图将你的支出控制在(经通货膨胀调整后的)相同水平。”
亚当说，最终让你的退休生活有经济保障的不是你提取3%、4%还是5%。重要的是，你是否利用手中的杠杆，减少为了支付开支而动用投资组合的需求。这可能意味着，例如，稍晚退休，退休后做兼职工作，把社保推迟到70岁，或者缩小住房规模。
所以，她补充说，不要太在意提现率的问题。“如果你活了30年，如果你一年花了太多时间，(你可以纠正)。”
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