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编者注:这是一篇文章的更新版本，最初发表于2022年9月22日。

周三，美国联邦储备委员会(Federal Reserve)连续第六次上调基准利率，至3.75% - 4%的区间。

虽然对消费者来说，贷款成本上升可能有很多不利因素，但一个积极的结果是，在多年几乎没有利息的情况下，你的储蓄可能实际上开始赚到一些钱。

Bankrate.com的首席金融分析师格雷格?麦克布莱德(Greg McBride)表示:“利率以40年来最快的速度上升。”“抵押贷款利率飙升至20年来的高点，房屋净值信贷额度达到14年来的最高水平，汽车贷款利率达到11年来的最高水平。如果储户愿意货比三家，他们将看到自2008年以来最好的收益率。”

这里有一些方法来安置你的钱，这样你就可以从上升的利率中受益，并保护自己免受他们的成本。

银行储蓄:货比三家

麦克布莱德说，如果你一直把钱存在大银行，而这些银行的储蓄账户和定期存单利息几乎为零，那么不要指望这种情况会有太大改变。

2022年9月21日，美联储主席杰罗姆·鲍威尔在位于华盛顿特区的美联储总部举行的新闻发布会上发言。

美联储连续第4次加息25个基点，创造了历史

根据Bankrate.com 10月26日对大型机构的每周调查，由于大型银行的利率太低，全国平均储蓄率仍仅为0.16%，高于1月份的0.06%。

但麦克布莱德表示，美联储加息开始对网上银行和信用合作社产生更大的影响。它们提供的利率要高得多——目前一些银行的利率已经超过3%——而且随着基准利率的走高，它们也一直在提高利率。

至于定期存单，收益有了明显的增长。截至10月27日，一年期信用合作社存单的平均利率为1.05%，高于年初的0.14%。但收益率最高的一年期存单现在的收益率高达4%。

所以货比三家。然而，如果你要切换到网上银行或信用社，请确保只选择那些有联邦保险的银行。

另一个高收益储蓄选择

考虑到今天的高通货膨胀率，第一系列储蓄债券可能很有吸引力，因为它们旨在保持你的钱的购买力。他们目前支付6.89%。

但这个利率只会在6个月内有效，而且你必须在2023年4月底之前购买I债券，之后利率将会调整。如果通货膨胀下降，I债券的利率也会下降。

别担心，你仍然可以从这些通货膨胀保值债券上获得很高的回报

有一些限制。你每年只能投资1万美元。第一年就不能赎回了。如果你在第2年到第5年之间套现，你将丧失前3个月的利息。

“换句话说，I债券并不能取代你的储蓄账户，”麦克布莱德说。

尽管如此，如果你在至少5年内不需要碰它，它们会保护你1万美元的购买力，这也不是没有价值。对于计划在未来5到10年退休的人来说，它们也可能特别有好处，因为它们将作为一种安全的年度投资，如果他们在退休后的头几年需要的话，他们可以利用。

BMO财富管理首席投资策略师Yung-Yu Ma表示，如果尽管利率走高，但通胀依然顽固，你也可以考虑将部分资金投入美国通膨保值债券(TIPS)。与第一系列债券不同，TIPS是可出售的美国国债，这意味着它们可以在到期前出售。他们每六个月根据你调整后的本金支付固定数额的利息。这一利率在拍卖中是固定的，但从未低于0.125%。例如，在10月份的最近一次拍卖中，5年期TIPS的利率为1.625%。

信用卡:最大限度地减少消费

当隔夜银行贷款利率——也被称为联邦基金利率——上升时，银行向客户提供的各种贷款利率往往也会随之上升。

因此，你可以预期在几份声明中看到你的信用卡利率的上升。

据Bankrate.com的数据，截至11月2日，信用卡平均利率为18.77%，高于今年年初的16.3%。

TransUnion负责美国研究和咨询的副总裁米歇尔?拉内利表示:“最新的加息对那些没有通过提高最低月还款额全额还清信用卡余额的消费者影响最大。”

最好的建议:如果你的信用卡上有余额——这些信用卡通常有很高的可变利率——考虑将它们转移到零利率余额转移卡上，这种卡可以锁定12到21个月的零利率。

麦克布莱德说:“这使你免受(未来)利率上升的影响，并为你一劳永逸地还清债务提供了一条畅通的道路。”“更少的债务和更多的储蓄将使你能更好地抵御不断上升的利率，在经济恶化时尤其有价值。”

一定要弄清楚你需要支付什么费用(例如，余额转帐费或年费)，以及如果你在零利率期间延迟付款或错过付款会有什么惩罚。最好的策略是在零利率期结束之前，每月按时还清你现有的余额。否则，如果利率继续上升，任何结余都将受制于一个新的利率，这个利率可能会高于你以前的利率。

如果你没有转到零利率余额卡，另一个选择可能是获得相对较低的固定利率个人贷款。根据Bankrate.com的数据，目前此类贷款的利率在3%至36%之间，平均为11.27%。但你能得到的最佳利率取决于你的收入、信用评分和债务收入比等因素。Bankrate的建议:为了获得最好的交易，在填写贷款申请之前，向几家贷款机构询问报价。

住房贷款:现在锁定固定利率

抵押贷款利率在过去一年里一直在上升，涨幅超过3个百分点。

房地美(Freddie Mac)的数据显示，截至10月27日当周，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为7.08%，是一年前的两倍多。

此外，抵押贷款利率可能会进一步攀升。

因此，如果你即将买房或再融资，请尽快锁定你所能获得的最低固定利率。

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也就是说，“不要仅仅因为利率可能上升就贸然购买不适合你的大宗商品。无论未来利率如何，急于购买超出预算的房子或汽车等大件物品都会带来麻烦，”德克萨斯州的注册理财规划师莱西·罗杰斯说。

如果你已经是一个拥有可变利率房屋净值信贷额度的房主，并且你用它的一部分做了一个房屋装修项目，麦克布莱德建议问一下你的贷款人，是否可以固定你未偿余额的利率，有效地创建一个固定利率的房屋净值贷款。

麦克布莱德建议，如果不可能，可以考虑以较低的促销利率向另一家贷款机构申请HELOC，以还清余额。

股票:寻求广泛的风险敞口和定价权

谈到投资，需要考虑的两大因素是通胀对公司和消费者的影响，以及地缘政治前景。

马军指出，在通货膨胀方面，占消费者价格指数很大一部分的服务成本是值得关注的。“现在的大问题是，事实证明，通胀对服务业的影响有多大。尽管薪资压力可能已见顶，但就业市场看起来仍相当强劲，这可能使薪资增长保持高位，并在未来一段时间内传导至服务业通胀。”

至于地缘政治，他补充说，“市场似乎已经把欧洲的地缘政治担忧放在了次要位置，但随着冬季的临近，能源战可能再次升级的风险也在存在。”

金融服务公司能够在利率上升的环境中表现良好，原因之一是它们可以从贷款中赚到更多钱。但如果经济放缓，银行的总贷款额可能会下降。

马骏表示，就房地产而言，“利率和抵押贷款利率的大幅上升带来了挑战……这种逆风可能会持续几个季度，甚至更长时间。”

通货膨胀如何影响我的生活水平?

与此同时，他补充说，“大宗商品价格已经下跌，但鉴于能源市场的不确定性，仍是一个很好的对冲工具。”

他仍看好价值股，尤其是今年表现强于大盘的小盘股。他说:“我们预计，在未来多年的基础上，这种优异表现将持续下去。”

但总的来说，马云建议确保你的整体投资组合在不同的股票中是多样化的。这个想法是为了对冲你的赌注，因为其中一些领域会领先，但不是所有领域都会。

也就是说，如果你计划投资某只股票，要考虑该公司的定价权以及对其产品的需求可能有多一致。例如，科技公司通常不会从利率上升中受益。但Flynn Zito Capital Management联合创始人、注册理财规划师弗林(Doug Flynn)说，由于云计算和软件服务提供商向客户发布订阅价格，这些价格可能会随着通货膨胀而上涨。

债券:做空

就你已经持有的债券而言，在利率上升的环境中，债券的价格将会下跌。但如果你在市场上购买债券，你可以从这一趋势中受益，特别是如果你购买短期债券，也就是一到三年的债券。这是因为它们的价格相对于长期债券下跌得更多，而收益率上升得更多。通常情况下，短期和长期债券的走势是一致的。

"短期债券存在相当不错的机会，但这类债券已严重错位，" Flynn表示。“对于那些所得税等级较高的人来说，免税市政债券也有类似的机会。”

弗林指出，市政债券价格大幅下跌，收益率上升，许多邦的财政状况比大流行前更好。

Flynn表示，其他可能表现良好的资产是来自需要筹集现金的公司的所谓浮动利率工具。浮动利率与联邦基金利率等短期基准利率挂钩，因此每当美联储加息时，浮动利率就会上升。

但如果你不是债券专家，你最好投资一只专门通过浮动利率工具和其他债券收益策略来充分利用利率上升环境的基金。弗林建议寻找战略收益或灵活收益共同基金或ETF，这类基金将持有一系列不同类型的债券。

他说:“我在401(k)计划中看不到很多这样的选择。”但你可以要求你的401(k)计划提供商在你的雇主计划中加入这个选项。