拥有自己的第一套房子是一个重要的里程碑。然而,如果你是一个正在与银行联系的马来西亚房地产买家,你可能会被上面提到的一连串数字和术语弄糊涂。
例如,你可能想知道“BR”和“BLR”这两个词到底是什么意思。很快,也会有一个“SBR”。好吧,当我们深入研究这些重要的术语时,不要再怀疑了!
2015年前:基础贷款利率(BLR)
在2015年之前,该利率被称为基础贷款利率(BLR)。这个百分比是由马来西亚国家银行(BNM)根据借钱给马来西亚其他金融机构的成本确定的。
BLR是在审查法定准备金要求(SRR)后确定的,其推导公式适用于所有领域。
当时实施BLR制度的目的是确保马来西亚所有银行都有一个固定的和某种程度上可预测的利率。
这个过程相当透明,你可以在网上找到最新的价格。不同银行的打包通常相当相似。
2015年至2022年7月:基本利率(BR)
2015年1月生效的新BR制度使金融机构更具竞争力。
BR基本上是银行在决定适用于你的住房贷款的利率之前所参考的利率。
它是根据每家银行的资金成本和法定准备金要求(SRR),以及借款人的信用风险、流动性溢价、运营成本和利润率计算出来的。
简而言之,马来西亚的银行现在可以根据央行制定的公式确定自己的利率,并以国家银行的利率为基准。
尽管公式是由马来西亚央行制定的,但每家银行都可以根据业务活力和类型,在没有国家银行干预的情况下,为客户打包更好的交易。
例如,如果银行在消费银行领域表现良好,他们将能够提供更有吸引力的住房贷款套餐。
为什么基本利率会变化,这对我有什么影响?
如上所述,许多因素会影响银行如何决定基准利率。最重要的是,您需要知道BR与BNM的隔夜政策利率(OPR)挂钩。
尽管如此,你是否知道,与之前的BLR不同,即使OPR没有变化,银行也可以调整各自的BR ?
OPR是银行间拆借的最低利率。因此,当OPR被削减时,银行将相应地降低他们的BR。当BR降低时,我们消费者的借贷成本也会降低。
这意味着对于像你我这样的普通马来西亚人来说,我们可以享受更低的贷款利率。这将是获得贷款或再融资现有贷款的最佳时机——无论是个人贷款、汽车贷款还是住房贷款。
在这方面,人民币汇率的波动也会影响房地产市场。随着BR的降低,房屋贷款随后将以较低的利率提供。
对于固定利率的房产贷款,BR是预先确定的,银行已经承担了未来波动的风险。
通常情况下,银行会收取一笔保险费来代替风险。所以,浮动利率的房产贷款通常比固定利率的要便宜。
以下是最新的基本利率、BLR和指示性有效贷款利率(取自BNM)的表格,可能对您有用:
9月更新的最新基准利率和BLR
2015年之前批准的住房贷款新基准利率的影响
你可能想知道:如果你在过去八年里一直在支付你的住房贷款,新的基准利率系统会对你产生什么影响?
由于贷款协议是在新规定之前签署的,因此2015年之前批准的住房贷款利率将以新规定为准。
这也取决于你和银行签订的协议。如果你想利用银行或其他金融机构提供的更有吸引力的方案,你需要和你的银行家谈谈再融资的选择。
目前,要求所有银行在其网站和银行分支机构上同时显示BLR和BR。
2022年8月起:标准基准费率(SBR)
2021年8月11日,马来西亚国家银行发布了修订后的参考利率框架,其中规定标准基准利率(SBR)将取代BR作为新零售浮动利率贷款的参考利率。
但这意味着什么?这种变化将如何影响你?首先,我们需要了解银行如何确定你的贷款利率(也称为“贷款利率”)。
根据上图,贷款利率由参考利率(决定你在整个贷款期限内每月分期付款的变化)和利差(银行赚了多少钱vs它给了多少钱)组成。
因此,以前,当使用BR时,你的住房贷款利率的变化将由银行内部决定。
由于每家银行都被允许设置自己的BR,这意味着每家银行都有不同的一组数字和不同的计算方法。
想象一下,当你在注册之前想要比较不同的利率时,这将是多么令人困惑!
现在,随着SBR开始发挥作用,所有银行都将使用与OPR运动直接相关的标准化利率。
例如,如果OPR上升0.5%,SBR也将上升0.5%。每家银行都有一个单一的利率参考,市场上将不再有各种不同的计算方法。
马来西亚的标准基准利率将如何影响您的住房贷款?
简而言之,此举旨在让消费者更容易比较贷款利率,并确保更高的透明度。
提高透明度将使消费者更加知情,从而使马来西亚的业主和消费者都受益。
由于只有一个由OPR驱动的利率,因此消费者能够更好地理解当利率变化时,贷款还款变化背后的原因。
此外,如果消费者正在购买新的住房贷款,他们还可以很容易地比较每家银行的贷款利率,这样他们就可以看到哪家银行的利差对他们来说是最好的。
所以,如果你在过去的十年里一直在支付你目前的住房贷款(现有的借款人),并且担心你的还款将如何受到影响,不要担心!
这只对那些从2022年8月1日开始贷款的人有效。在此之前的任何产品仍将根据BR或BLR进行定价。
最新定期存款利率于2022年9月更新
OPR削减也会对定期存款利率产生负面影响。削减OPR将降低FD利率,因此可以预期利息收入将下降。
但请记住,最终利率取决于单个银行、存款金额、FD类型和许多其他因素。
在买房时,你还应该注意什么?
请记住,根据银行的流动性和财务记录,即使OPR没有任何变化,也可以随时审查BR。
此外,请注意,银行在根据特定人群的信用风险水平决定适用的利息金额方面存在差异。
如果借款人的信用评级不好,银行可能会提高利率,也可能不会。
虽然BR是一个需要考虑的关键领域,但在购买新家之前,这里有一些其他重要的事情需要注意:
你的债务偿还比率(DSR):这个比率将决定你每个月可以留出多少收入来偿还贷款。
银行的声誉、流动性和财务稳定性:事先对你打算贷款的银行进行研究总是谨慎的。
贷款期限和锁定期:银行会规定你偿还贷款的期限。虽然这可能有所不同,但银行通常设定的期限为30年。提前终止罚款通常用于提前和解,包括贷款再融资。
抵押贷款减少期限保证(MRTA):考虑获得MRTA可能是明智的。这基本上是你的房屋贷款保险,它可以帮助你在受伤、残疾或死亡的情况下减少和偿还房屋贷款。
维持你在马来西亚目前的BLR:由于大多数在2015年之前签署的住宅物业贷款将继续以BLR为参考,直到贷款到期,请写信给你的银行要求暂停行动。