CTOS报告：在马来西亚买房前需要了解的18个基本事实
1.什么是CTOS？
CTOS Data Systems Sdn Bhd (CTOS)是马来西亚领先的信用报告机构 (CRA)之一。它是一家私营机构，负责存档个人或公司的整个信用记录。
与CCRIS报告的12个月期限 不同，CTOS 报告的期限是无限期的。该报告被马来西亚的银行和金融机构用来评估个人或公司的信用度和还款能力。
2. CTOS合法吗？
答案是肯定的。《2010 年信用报告机构法》/《2010 年信用报告机构法》规定了从事信用报告业务的人员的注册和监管以及与之相关的事宜。这意味着像 CTOS 这样的信用报告机构只能收集和使用您的信用信息来准备信用报告来评估您的信用度，其中包括但不限于有关支付账单的任何失败或尽职记录(声誉抵押品)
3.什么是CTOS黑名单？
CTOS仅提供信用信息，没有权力将任何人列入黑名单。贷款的批准取决于债权人、银行或金融机构本身对风险偏好的分析。
4. 什么是信用评分以及它如何影响住房贷款申请？
信用评分表明消费者的信用风险。分数范围为300至850.分数越高，信用风险越低。拥有良好的信用评分对您非常有利，因为大多数银行和信贷提供商都会将您视为主要客户。良好的信用评分可以增加您获得贷款的机会、获得更好的利率和更快的贷款审批速度等。
不仅如此，重要的是要记住，您的信用报告中的负面项目和负面财务历史记录将极大地影响您的信用评分。如果您有逾期或不一致还款的习惯，银行和金融机构可能不会妥协。
它给人的印象是您不对自己的财务承诺负责。每月还款保持一致可以让您的信用评分保持绿色。因此，请确保在截止日期之前支付所有款项。
5. CTOS和CCRIS有什么区别？
在马来西亚，这些金融机构可能会使用其内部方法来评估您的信用评分。然而，为了帮助他们进行评估，许多人会参考两份流行的信用报告。
中央信用参考信息系统（CCRIS）由马来西亚国家银行（BNM）信用局管理。它从马来西亚多家金融服务提供商收集信用信息。其中包括银行、保险经纪人，甚至提供公用事业服务的私营公司，例如马来西亚电信公司。
CTOS是一家提供信用报告的私人机构。CTOS分数是根据 CCRIS 和 CTOS 数据库中的信用信息计算的。范围从300到850。
6. 了解您的信用评分有什么好处？
即使您不购买房产，了解您的信用评分总是有好处的。了解您的分数有几个好处：
您的信用评分可以让您很好地了解贷方、银行和金融机构如何看待您。它表明您是风险较高还是较低的借款人。
如果贷方错误地列出了现有设施的逾期付款，或者如果您忘记付款，检查您的信用评分会提醒您。它会提醒您这一点，并让您尽早纠正。
定期评分检查也可以是一个很好的预防欺诈工具，因为您的信用评分的任何意外变化都可以被调查，以查看是否有任何未经授权的信贷便利以您的名义申请或提取。
7. 清除CTOS需要多长时间？
您应该通过填写在线表格并发送电子邮件至联系 CTOS如果您发现可能影响您的 CTOS 分数的错误，请联系us@ctos.com.my 。您必须提供您的 MyKad/IC 副本并说明错误所在以及正确信息。
您需要提供的文件：
MyKad(正面和背面副本，必须用于验证目的)
您的银行提供的文件证据，例如和解函(如果适用)
SSM、法庭或诉讼文件(如果适用)
8. CTOS多久更新一次信用报告？
由于 CTOS Malaysia 不断收集和更新您的信用信息，您的CTOS 报告每月都会更新/更改。对于因CTOS报告中的信息不准确而产生争议的情况，您的信用报告信息需要3至5天的时间才能更新，或者可能需要2周以上的时间才能解决复杂的问题。
9. 如何免费查看我的CTOS？
CTOS 报告共有三种类型供您选择：MyCTOS 基本报告、MyCTOS 分数报告和 CTOS SecureID。
截至 2024 年，基本报告免费，而 MyCTOS 分数报告和 CTOS Secure ID 分别为 RM 26.50/报告和 RM 99/年(不包括服务税)。
10.如何查看CTOS？
另外，还有以下三种CTOS自检方法：
CTOS网站在线注册 。
下载 CTOS 移动应用程序
前往全国七个 CTOS 服务中心中的任何一个 – 吉隆坡(孟沙南)、巴生、槟城、新山、关丹、古晋和亚庇
11.哪里可以获得CTOS报告？
对于基本报告，您只需在 CTOS 信用管理网站注册一个 CTOS 登录 ID/CTOS帐户即可。它将提供您的信用评分的概述。
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12. CTOS 报告包含哪些信息？
CTOS 报告将包括以下内容，具体取决于您要注册的 CTOS 报告。
| CTOS评分 | 信用评级是无限期的，与 CCRIS 报告的 12 个月期限不同 |
| 个人信息 | 数据来自国家登记部门（NRD） |
| CCRIS | 数据来自国行 |
| 拒付支票 | 数据来自国行 |
| PTPTN贷款 | 它包含在 BNM 的 CCRIS 报告中 |
| 董事职务和商业利益 | 来自马来西亚公司委员会（SSM）的数据供SSM检查 |
| 诉讼和破产 | 来自马来西亚破产局 (MDI)、法院、政府公报 |
| 贸易裁判列表 | 来自订户/债权人（例如：公用事业公司、电信公司、Astro 等） |
13. CTOS从哪里获取信息？
CTOS 从各种公共来源收集信息，包括：
CCRIS、国家银行
国民登记部 (NRD)
马来西亚公司委员会 (CCM)/马来西亚 Suruhanjaya Syarikat (SSM)
社团注册官
在报纸和政府公报上发布法律程序和通知
马来西亚破产部门 (MDI)
订户对贸易参考资料 (eTR) 的贡献
14. CTOS 分数由哪些因素组成？
| 付款历史 (45%) | 这是指您是否按时偿还贷款或过去逾期还款。逾期还款可能会严重影响您的信用评分。 |
| 欠款金额 (20%) | 这是您的信用利用率。与可用限额相比，您使用了多少信用额度。 |
| 信用记录长度 (7%) | 您持有信贷额度的期限。 |
| 信贷组合 (14%) | 您拥有的贷款类型，例如住房贷款、汽车贷款、信用卡、个人贷款等。 |
| 新信贷 (14%) | 如果您最近获得了新信贷额度的批准。 |
资料来源：银行支付历史、CTOS 数据库。
15.CTOS如何工作？
一般准则是“良好”的 CTOS 分数将落在697到850的范围内。然而，这并不是一个硬性规定，并不一定意味着较低的分数就是“坏”分数。当银行、贷方或金融机构评估您的贷款或新信贷申请时，他们可能会考虑除您的信用评分之外的其他因素。
下图解释了CTOS 分数对贷方的意义。
16. 我可以对CTOS报告中的信息提出异议吗？
是的，您可以对 CTOS 报告中的信息提出异议。您的数据是您的责任。您必须检查并确保信用报告中的所有信息都是正确且最新的。有时，贷方可能会犯错误，意外地将付款标记为错过或延迟付款，即使付款是按时付款的。你有权要求他们改正。
17. 如何提高我的CTOS分数？
信用评分不佳并不是世界末日。您可以随时练习并寻找切实可行的方法来改善信用状况并避免贷款被拒绝。这里是其中的一些：
开始按时支付账单。如果您是健忘的人，请注册自动借记服务并至少支付最低金额。
保持较低的余额并避免超出信用额度。刷信用卡时要小心，不必要时不要申请新的信用额度。只在你的限额内消费。请始终记住，即使您按时还款，信用卡上的债务余额也可能会影响您的分数。
没有快速或即时的方法来修复信用评分。随着时间的推移，您需要负责任地管理它并保持一致。
也要看具体情况，比如：
如果您的分数较低只是因为您以前从未拥有过信用卡，那么当您按时支付信用卡费用并支付每月账单时，您的分数会每月上升。
偿还余额还可以提高您的债务信用比并提高您的分数。
添加分期贷款(一种需要每月定期付款的贷款，例如汽车贷款)会改变您的信用组合并提高您的分数。
如果您经常拖欠付款、宣布破产、拖欠贷款或将贷款转交给催收机构，则可能需要数年时间才能重建您的信用评分。然而，即使在这种情况下，如果您可以获得信用并及时付款，您也可以开始提高分数。
18. 如果我的住房贷款审批被银行拒绝，其他人也会这样做吗？
每家银行或贷方都有自己的风险偏好、业务政策和策略。因此，被一个人拒绝的申请可能会被另一个人接受。然而，未解除破产的破产人和清盘公司无论向哪家金融机构寻求贷款都不太可能获得批准。
除了检查您的信用评分外，您还可以检查您的债务与服务比率(DSR)，以避免被银行或金融机构拒绝。这一点至关重要，因为未获得一家银行的银行贷款批准可能会让您在申请另一家银行时耽误 3 至 6 个月。
