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　　迪拜的房地产市场一直吸引着来自世界各地的买家，因为它最近从FATF灰名单中删除，免税激励措施，以及房地产投资可观回报的承诺。

　　在2024年第一季度，迪拜已经打破了迪拜土地部门(DLD)记录的34,000多笔交易的记录。这一数字与2023年同期相比增长了20%，巩固了2024年第一季度作为阿联酋房地产行业有史以来最活跃的季度的地位。

　　然而，问题依然存在——我应该买房吗?专家的简短回答通常是肯定的。但是，第一步是什么呢?建立你的储蓄，个人理财专家告诉阿拉伯商业。如果你想购买价值100万迪拉姆的房产，以下是你需要知道的。

　　首先，你在经济上准备好成为迪拜的房主了吗?

　　“有一份稳定的工作、稳定的收入、可控的债务水平、足够的首付和应急基金是很重要的。如果你是借钱买房，考虑一下你会在那里住多久，因为购买房产有相当大的成本，而且在最初的几年里，抵押贷款债务几乎没有偿还。因此，如果你只打算在房子里呆一段时间，租房可能更划算，”财富教练和特许理财规划师斯图尔特·波特FPFS说。

　　波特解释说，当一个人拿出更多的自有资金购买房产时，借贷的需求就会减少。

　　较高的首付款提供了更广泛的贷款选择，通常还能获得优惠的利率。他说，这也导致每月还款金额降低，并补充说，购买房产的最低存款由阿联酋中央银行控制，取决于借款人的“身份”以及房产的价值。

　　他说:“外籍人士购买价值低于500万迪拉姆的房产，可以获得高达85%的贷款，但这可能不是所有贷款机构都能以所有利率获得的。”

　　他说，购房者将不得不考虑一些额外的成本——除了首付款——这是购买过程和所有权的一部分。这些包括:

　　按揭申请费(一般为贷款额的百分之一)

　　按揭中介费;

　　土地部门收费(物业总值的百分之四);

　　地产中介费(物业总值的百分之二);

　　新建建筑物的注册费;

　　水电费押金及接驳费;

　　房屋保险(房屋及财物)人寿保险偿还死亡贷款、搬家费用;

　　社区和服务费用，以及一份有效的遗嘱，以控制你死后如何分配财产

　　“买家应该在预算中额外拿出房产价值的10%来支付这些附带费用，”他说。

　　阿联酋的财务顾问迈克·科迪告诉《阿拉伯商业》，对于想要购买价值100万迪拉姆的房产的外国人来说，首付款是25%。

　　“如果你预计近期会购买房产，那就把钱存在高息储蓄账户中，这样你不仅能获得高于通胀的回报，还能获得即时支取。如果你有多年的投资期限，那么考虑其他资产，如股票和etf，可能会获得更高的回报。如果你正在存钱，确保你设定了一个目标，并计算每月所需的储蓄来建立所需的存款。一位优秀的财务顾问可以帮助你解决这个问题，并考虑到货币、增长率、通货膨胀以及那段时间内房地产价格的变化。”

　　Coady建议评估你长期收入的稳定性，并评估未来支出的可能性。他说，最好从长远的财务规划角度来审视更广阔的前景，包括退休、即将到来的教育费用和重大的生活事件。

　　财产所有权应该始终与你的整体战略相结合，与财务规划的其他方面保持一致。他补充说，当然，考虑你在阿联酋的潜在时间跨度是一个需要考虑的关键因素。

　　在迪拜拥有房产有什么优势?

　　科迪表示，在迪拜拥有房产有许多财务优势，其中包括“潜在的资本增值、租金收益率高于许多其他全球市场，以及没有房产税。”阿联酋的战略位置和不断增长的经济也大大增强了投资吸引力。”

　　他补充说，由于不征收财产税，因此有明显的“经济效益”。

　　然而，他说，重要的是要注意适用于社区发展的服务费。

　　他说:“如果你将来以一个征收当地所得税和/或利得税的国家的居民的身份出售房产，你可能会支付自你购买房产以来全部增加的税款。”

　　波特也附和了这一观点

　　“对你目前的财务状况进行全面评估是至关重要的。这包括评估你的收入、支出、储蓄和债务。重要的是要确保你有稳定的收入和足够的储蓄来支付首付款、购买成本和正在进行的抵押贷款。无论如何，在银行里存三到六个月的费用对于支付这些费用至关重要。”

　　此外，Coady还表示，购房者必须审查他们的信用评分，以及他们的月收入与盈余。他说:“确保你有足够的钱来支付首付款、交易费用和应急资金，同时又不会危及你的财务稳定。”他补充说，通过定期支付账单和贷款、减少未偿还的短期债务、避免新的债务承诺、检查信用报告中的错误，你可以提高信用评分。他说:“保持长期负责任的信用使用记录将提高你的分数。”

　　他补充说，对生活方式的考虑也在一处房产的成功中起着“很大的作用”。

　　“在考虑买房时，你需要首先确定你是购买自住还是出租。这将影响你购买的房产类型，比如城市的公寓或郊区的别墅。从长远来看，当地的便利设施也将有助于提高房产的价值。附近有好学校吗?社区内有购物和便利设施吗?交通便利和上班时间都是考虑的重要因素。”

　　预算购买迪拜房产的成本

　　他说，购房者的目标必须是存下至少25%的房产价值作为首付款。

　　“对于正在进行的抵押贷款，一个常见的规则是28/36规则，即不超过每月总收入的28%用于住房支出，不超过总债务偿还的36%，”他说。他补充说，除了抵押贷款，重要的是要留出资金用于年度维护，可能的维修，社区服务费和保险。

　　“经验法则是，每年将房产价值的1%到2%预算用于维护和意外维修。”

　　波特补充说，抵押贷款和房租是家庭预算中“最大的支出”。他说:“作为一项主要的固定成本，它应该保持在最低限度，因为它需要支付，才能让你有一个栖身之所。”他补充说，购房者每月收入的30%不应该用于支付抵押贷款，包括本金、利息和保险(人寿保险和家庭保险)。

　　波特进一步解释说，预算和管理房屋所有权的财务需要制定一个全面的预算，包括抵押贷款支付、物业社区费用、保险、维护费用和水电费。他补充说，在考虑长期财务目标的同时，重要的是要优先考虑紧急情况和持续的家庭维护。

　　在迪拜拥有房产的挑战

　　根据Coady的说法，风险包括房地产价值波动、租金收益的变化，以及如果你是投资者，潜在的租户空缺。

　　“通过在理想的和有前途的地点选择物业，了解市场趋势，并为意外的经济低迷留出资金缓冲，尽量减少这些问题。”市场时机选择也很重要，因为买家可以从预测和理解市场周期中获益。你还应该考虑到更广泛的经济因素，如利率、经济增长等，这些因素会影响房地产价值，再一次，利用这些窗口期将是购房的理想时机。”

　　其他挑战包括维护成本和公共区域的外部维护，这可能会降低物业的价值。

　　除了在迪拜买房，还有其他选择吗?

　　是的，其他选择包括投资另一个国家的房地产、房地产投资信托基金(REITs)、股票市场基金和etf，或者创业。每一种都有自己的风险状况和时间范围，所以要根据你的财务目标和风险承受能力来选择。”

　　波特表示，另类投资有四种主要的资产类别。这些投资包括现金、固定收益证券、房地产和股票。他说，平衡的投资组合对这些资产类型都有敞口，每种资产都有自己的优势和劣势。

　　“例如，房地产有资本增长的潜力，但缺乏流动性，所以如果你急需现金，而你所有的钱都在房地产上，你可能会遇到问题。住宅房地产是大多数人在考虑投资房地产时所考虑的，但它只是房地产行业的一小部分。该部门包括:工厂，仓库，办公室，商场等。然而，很少有人有资源自己投资这些资产。投资者可以通过交易所交易基金(etf)和房地产投资信托基金(REITs)等集体投资计划投资这些资产，使其房地产资产多样化。”