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生活并不总是按照计划进行。你可能需要背负超出你每月偿还能力的债务。现在你想知道如何让你的财务状况恢复正常。

知道何时申请破产对个人消费者和小企业主来说是一项宝贵的技能。了解更多关于它的信息，并确定这是否是你经济需求的最佳选择。

破产是什么?

破产是由负债过多的人开始的一种法律程序。在要求债权人用剩余资产与他们合作解决债务之前，他们必须签署一份考虑其未偿财务义务或债务的联邦请愿书。

破产有哪些类型?

作为个人消费者或企业所有者，人们可能会积累太多的债务，所以有许多类型的破产存在以解决这些情况。如果你发现自己无法偿还债务，你可以考虑美国破产法中列出的这些具体章节。

第七章:个人清算

大多数因个人债务而要求直接破产的人将根据《破产法》第七章申请破产。联邦法院指定一名受托人协助个人出售财产以偿还债权人或债权人。你可以申请豁免第七章破产的特定财产，比如你的汽车、养老金或家庭资产。

第11章:重组和破产

小企业主可以根据破产法第11章申请破产，重组他们的资产、事务和债务。如果这些因素的总和超过500万美元，就会有审查员介入，指导你完成整个过程。

这对企业所有者来说是一个有帮助的步骤，因为它允许公司在重组发生时保持开放和运营。如果债务人没有首先提出这个想法，债权人也可以根据破产法第11章提出破产。

第十三章:资产维护及还款计划

根据破产法第13章申请破产的个人可以保留自己的资产，但必须在法院批准其计划后的三到五年内偿还债务。你不需要清算任何东西，如果你没有错过或跳过任何付款。大多数没有被批准破产的人都是没有可靠收入来源的工人。

何时以个人身份申请破产

在申请破产之前，与你的债务人或债权人谈判是必要的。如果你有办法进行长期还款，并最终更有效地还清债务，他们仍然会拿回自己的钱。

有时债务人会因为这个原因进行谈判。然而，如果他们因为你的财务历史或情况而看不到可行的前进道路，他们可能不会。

当谈判不可能，你即将失去你的房子或其他重要资产，因为你不能每月支付，可能是时候申请破产了。首先，安排一个信用咨询会议，以获得正确的证书，你所要求的破产类型。

咨询师会在咨询期间检查你的资产和负债，并为你的需求找到最佳解决方案，即使这不是破产。你可以通过联邦信贷咨询机构找到这些专家。

你可能会担心你的财产或现有净资产不足以偿还债务。如果是这种情况，你的最高信用机构将建立一个财务偿付计划，以弥补剩余的债务欠你的信用顾问。通过制定任何必要的修改，你的少数族裔贷款机构将遵循最重要的决定，如果他们创建的计划是真诚的。

何时申请企业破产

当债务人不与小企业主就贷款问题进行谈判时，可能就是申请破产的时候了。通常情况下，这意味着第11章的案例，这对经营小公司的人来说有利有弊。

如果你的债权人或债务人不开会讨论新的合同条款，你可能会从这种类型的破产中受益。相反，联邦案件将把所有人带到一张桌子上，讨论延长房地产、设备或制造业贷款的付款期限等选项。

小企业主也不需要立即清算他们的公司或资产来偿还债务。相反，它们可以继续开放和运营，因为《破产法》第11章优先考虑联邦法院批准的还款计划。在双方达成协议后，受托人成为监督正在进行的支付的调解人。

小企业主在申请破产时犹豫不决，因为这可能成为一个昂贵而漫长的过程。根据法院的日程以及债务人同意还款计划的容易程度，你可能仅为存档和律师费就平均支付19738美元。

此外，您必须在您的计划协议的头几个月支付初始付款。在支付了法律费用并继续日常业务运营之后，这可能是一个挑战。

如何申请破产

申请破产涉及许多步骤。首先，在做出任何最终决定之前，要熟悉这个过程。

1. 回顾你的选项

记住，对于你的情况来说，破产可能不是必要的。免除债务，如学生贷款和未付的税款，将提供救济，而你考虑合并或解决。你需要你的财务历史和信用报告文件来做出最好的决定。

2. 选择破产类型

如果你决定破产对你或你的企业是正确的，你需要从第7章、第11章或第13章中做出选择。个人或企业破产是缩小选择范围的第一个方法。之后，你可以根据你的资产价值、未偿还债务和持续收入来决定。

3.决定找一个律师

美国律师协会和各州协会有一份律师名单，随时准备协助申请破产的人。法律援助诊所和免费服务也可以帮助你，如果你负担不起法律援助，但希望得到代理。

选择为自己辩护也被称为自行辩护。你不需要支付律师费，所以你可以节省大部分的归档费用。然而，你可能得不到你需要的债务减免。最近的一项研究发现，不到一半的自诉案件导致了债务免除，而93.9%的有代表性的案例做到了这一点。

4. 通过学分辅导课程

所有申请破产的人都必须参加信用咨询课程。它帮助人们权衡他们的选择，以确定最佳行动，无论是破产还是其他类型的债务减免。如果你在申请前180天以上完成了课程，你必须在接近正式申请日期的时候重新申请。

5. 完成你的咨询和法律表格

在与信用顾问会面并完成课程后，你必须填写所有相关表格。任何破产都牵涉到很多人，所以要花些时间来准备这一步。这些表格包括你的财务历史、报表、费用和其他相关信息。如果你选择找律师，你的律师可以帮你。

6. 缴交费用及存档表格

你的文书工作也会有很多费用。还有存档、行政工作的费用，如果受托人会监督你与债务人的付款计划安排，甚至还会有附加费。有时人们可以免除这些费用，但前提是他们的收入低于联邦法院确定的贫困线150%。

7. 与债权人谈判

无论你是否出庭，在你支付费用并提交所有必要的文件后，你的债权人都会和你坐下来谈谈。他们将审查你的情况，并决定如何最好地偿还你的债务。在这一点上达成的任何协议都将具有法律约束力，因为会议是在宣誓的情况下举行的。

8. 参加债务人教育课程

如果你的贷款人解除你的债务，你必须完成归档后的教育课程。这保证你已经学会了如何更好地管理你的财务，基于你在课程和测试中的学术表现。你需要支付课程费用并获得最终证书来完成你的破产。

归档后的生活是什么样的

破产后你的生活会是什么样子?这取决于你如何归档和你的情况。

在双方解决未偿还债务后，破产法第7章的信用记录将保留10年。另一方面，破产法第13章只能维持7年。

你也会降低你的信用评分，无论你决定如何申请。如果你需要扩大业务或从紧急情况中恢复过来，这可能会使你更难或不可能从保险公司和投资者那里获得资金。

如果你在经历破产后马上面临巨额债务，你可能要独自承担很多年。人们申请特定破产条款的频率是有限制的。

不计入破产的债务

如果你因为不符合条件的原因欠钱，你可能不需要申请破产。以下是联邦法院不计入破产申请的几种债务:

• 杰出的水电费
• 人员部分贷款
• 信用卡债务
• 医疗费用
• 发薪日贷款
• 过期的租金账单

联系法律代表或信用顾问将有助于确定你的债务是否符合破产的条件，或者你是否需要其他解决方案。

知道何时申请破产

知道什么时候申请破产是管理财务的关键。它可能会让事情变得更光明，也可能不会成为你未来的一部分。咨询一下专家，看看这是否是在维持个人生活或职业生活的同时管理债务的最佳方式。

《知道何时申请破产》这篇文章首先出现在Due网站上。