申请商业贷款时要考虑的五个c
时间：2022-09-06 11:12
企业家贡献者表达的观点是他们自己的观点。
对于一些企业家来说，白手起家并不是一个选择。这就需要找到另一种获取资本的方法了。商业信贷是企业家获得资本流入的最广为人知的选择。
商业信用是一个公司现在借钱买东西，以后还钱的能力。当一家企业申请贷款时，贷款人在批准该公司贷款前会考虑5件事(即5c)。它们如下:
1. 字符
信誉是指你的企业的信用记录。根据你的业务历史，你的个人信用历史也可能发挥作用。如果借款人的品格审查显示了通过先前的信用贷款机会(例如，信用卡，信用额度，汽车贷款)偿还贷方和信用期限的历史责任，借款人很可能被批准贷款。如果借款人的信用状况不成熟(例如，以前没有信用贷款、逾期、催收)，贷款人很可能拒绝接受借款人。
与个人信用类似，你也可以通过Nav.com和DNB.com (Dun and Bradstreet)等网站查询你的企业信用档案。商业信用档案不像个人信用那么成熟，所以您可能会在您的各种报告来源档案中看到差异。
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2. 能力
企业的能力就是偿还贷款的能力。贷方会根据你的债务收入比(DTI)来计算能力。计算债务收入比的公式是(总债务/总收入)x 100。
在贷方看来，你的DTI越低，你偿还贷款的能力就越好。与个人信贷一样，您希望将业务DTI保持在36%或更低的水平，以便考虑未来的贷款机会。
3.资本
资本是借款人用来偿还贷款的企业资产。只有流动资产——如银行账户资金、投资和贷款人可以要求的资产——才会被考虑。在这种情况下，应收账款不是资本，因为它不是有形的。
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4. 抵押品
抵押品是一种可以作为担保提供的资产，以减少在贷款人违约的情况下的资本损失风险。抵押品的例子有财产、现金、存货、应收帐款或设备。
一般情况下，贷款方会贷款抵押品价值的80%。这意味着借款人需要手头有购买金额的20%，或者有另一种方法来筹集资金。这就是所谓的贷款价值比率。
5. 条件
条件包括企业计划如何使用资金和外部因素，如经济状况。例如，dropshipping公司的设备贷款可能比在高风险的商业环境(如贷款公司)中为营运资本提供的贷款风险要小。
在申请信贷时，某些c比其他c更受企业的控制。让我们来讨论一下如何通过改善品格、能力、资本、抵押品和条件来增加你获得信贷批准的机会。
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如何增加你被批准贷款的机会
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改善品格:品格绝对是要保持的。提高你的信用评级的一些方法包括提前或按时支付账单，这些账单会被报告给信用机构(例如，信用卡和信用额度)，拥有更高的信用年龄，多样化你的信用组合，包括循环信用和分期信用，以及消除或关闭不良事件(如延迟付款)。通过拨打提供的电话号码，你可以核实你的信用贷款机构是否向信用机构报告。一些贷款机构，主要是净30-90个供应商，可能不会报告，直到你要求。
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提高能力:企业需要赚更多的钱或花费更少的费用来提高能力。另一个选择是有一个低DTI的联合签名者来提高你的DTI。
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改善资本:如果企业难以产生收入，企业就更难控制资本。建议企业在准备信贷申请时开始尽可能多地节省，以确保债务收入比将是36%或更低。一些贷款机构会以更高的利率发放贷款，最高可达DTI的50%。
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改善抵押品:对企业(主要是数字企业)来说，抵押品更难控制，因为在大多数情况下，抵押品必须是流动的，而且是完全拥有的。提高抵押品强度的一种方法是签订一份担保贷款协议，利用等于或高于贷款金额的额外资产。
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环境改善:环境通常不在贷款人和借款人的控制范围之内。借款人必须有充分的理由申请贷款，并有足够强的信用档案，以符合贷款人的贷款标准。它有助于企业有秩序的财务文件和强大的收入产生前景。
申请商业贷款有很多考虑因素。与贷款人建立关系有助于增加贷款被批准的机会。不过，需要考虑的最重要属性是DTI、贷款的原因和商业前景。在申请贷款之前，你应该咨询你的财务顾问或会计。
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