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没有人喜欢债务这个想法。

然而，当涉及到像中学教育或买房这样的大开支时，债务有时是必要的。

对大多数人来说，购买房产是他们一生中最大的一笔购买。这涉及到很多钱，而事实是，许多人无法支付预先购买的费用。

这就是选择以抵押贷款的形式承担债务的原因。

什么是抵押贷款?

抵押贷款是贷款人为房地产提供资金的长期贷款。这些财产被用作抵押品，以换取借来的钱。

许多贷款人利用数字抵押关闭软件自动化抵押过程。数字结算工具提供虚拟借款人应用程序和电子签名，因此简化流程和保持所有文件的组织比以往任何时候都更容易。

抵押贷款的工作原理与其他贷款类似。当你申请抵押贷款时，你同意在一段固定的时间内偿还你所借的钱加上利息。作为交换，贷方(通常是银行)支付房屋的前期费用。在借款人停止偿还抵押贷款的情况下，房屋或建筑物被用作抵押品以保护贷款人。

抵押贷款的要素

抵押贷款有几个不同的部分。大部分贷款将在一段时间内偿还，但也有购买房产的前期成本，称为首付。通常情况下，首付款约为房屋总成本的20%。剩下的80%用贷款偿还。

在首次支付首付款后，借款人每月负责支付一定比例的抵押贷款。以下是构成抵押贷款的五个组成部分。

主要

抵押贷款本金是一个术语，用来指某人在准备购买房屋时从贷款人那里借来的钱。本金越高，你欠的就越多。根据抵押贷款的类型，这个数额可能会随着时间的推移而变化。

摊销表

分期偿还时间表是借款人必须支付抵押贷款的频率。这些支付将包括本金和任何应计利息。

感兴趣

作为贷款的交换，贷方收取一定的利率。除了本金之外，这个数额还包括在每月的抵押贷款中。利息是银行通过给你贷款而获得的利润。

税收和保险

大多数贷款人会要求借款人开设一个代管账户，以支付房产税和保险。这样，业主就可以把钱存起来，不用担心。贷方负责代表借款人支付这些费用。

按揭的种类

不同的人有不同的财务状况。因此，有不同类型的抵押贷款，以适应每个借款人的独特需求和情况。

接下来，我们将介绍最常见的抵押贷款类型:

固定利率抵押贷款

固定利率抵押贷款在整个贷款期限内的利率是相同的。由于利率是固定的，这是购房者的热门选择。它提供了稳定性，因为利率不会随着时间的推移而增加。固定利率抵押贷款的起始利率通常高于其他选择。

可调利率抵押贷款

可调利率抵押贷款(ARM)的利率在整个贷款期限内都可以变化。由于利率是可变的，每月的按揭还款额也会波动。尽管这种选择对买家来说风险更大，但大多数ARMs都有上限，以防止利率和月供的变化太大。此外，这类抵押贷款的起始利率通常比其他贷款低。

政府支持的抵押贷款

政府支持的住房贷款由美国住房和城市发展部监管。他们通过提供更低的利率和首付等福利来帮助有需要的房地产买家。

政府支持贷款主要有三种类型:

• 联邦住房管理局的贷款由联邦住房管理局支持。它们提供较低的首付款，也适用于信用评分较低的借款人。虽然这些贷款在首次购房者和低收入购房者中很受欢迎，但并不仅限于这些群体。任何符合条件的人都可以申请。
• 退伍军人贷款由退伍军人事务部管理，向美国武装部队的退伍军人提供贷款。
• 美国农业部的贷款服务于农村地区的人们。它们由美国农业部支持和管理。

权益只有抵押贷款

在只付利息的抵押贷款中，买家在一定时间之前不必支付本金。这对于关心每月支付包括本金和利息的购房者来说是一个理想的选择。延迟还款存在固有风险，尤其是因为这类贷款鼓励人们购买他们无法立即负担得起的房产。话虽如此，它仍然是许多人的热门选择。

抵押程序

一旦你了解了抵押贷款的构成，你可能想知道如何开始。申请抵押贷款的过程有6个步骤。

1. 预先批准

在你开始寻找你梦想的地方之前，你需要知道你的预算是多少。预批准程序是贷款机构对潜在借款人的财务状况进行评估，以确定他们是否符合贷款条件，如果符合，则确定他们能借到多少钱。贷方通常会收集诸如就业历史、债务收入比、月总收入、信用评分等信息。

2. 房子狩猎

一旦你确切知道你被批准了多少钱，你就可以开始有趣的部分了:寻找。很多卖家会使用多房源服务(MLS)软件为他们的房源做广告。考虑在这些MLS工具中寻找一个符合你的标准的地方。有了预先批准设置，您也可以有信心地提供报价。

3.抵押贷款申请

所以你提出了一个提议，并且被接受了。现在该做什么?即使你已经获得了预批准，你基本上还需要获得后批准。这意味着正式申请实际获得贷款，你从一开始就被批准了。

4. 检查与鉴定

你的贷款人不会随便把一堆钱给你。大多数贷款机构会派估价师去检查房产，确保它值借款人所申请的金额。

5. 处理和承保

承销是获得抵押贷款的最后一个主要障碍。承销商负责评估出借人的风险，评估你的财务状况和文件，并对你是否有能力有效偿还贷款做出最后的批准。一旦他们完成了他们的分析，他们将准备贷款包，概述所有的贷款期限、利率、摊销时间表等。

6. 关闭

一旦交易截止日期临近，贷款就已经获得批准，借款人就可以入住了。在签署一大堆(我指的是一大堆)文件、支付交易费用、阅读细则之后，借款人就可以拥有他们的新房产，并开始按照商定的时间表偿还贷款。

快乐狩猎

购买房产是一件大事，选择正确的融资方式也同样重要。每个购房者都有独特的财务状况，所以在开始贷款之前了解住房贷款的基本知识是很重要的。

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