多米诺骨牌效应:如果生活成本与利率挂钩，那对抵押贷款意味着什么
对英国政府来说，新冠肺炎的威胁已经结束。
随之而来的是一场新的战斗——生活成本危机——登上了新闻头条，并成为许多辩论的中心。
生活成本的上升有许多不同的原因，但对我们这个行业来说很重要的是，它对利率的连锁反应对抵押贷款有直接的影响。
随着利率在未来几年的飙升，房主们如何为即将到来的情况做好准备呢?
对于想要在房地产市场上分一杯羹的新买家来说，这意味着什么呢?
抵押贷款市场的利率担忧
英国脱欧、沉重的新冠肺炎账单、通货膨胀和不断上涨的能源成本，只是导致一切价格上涨的几个因素。
因此，可以理解的是，房主对利率上升有明显的恐惧。
是合理的吗?在我看来，没有。
首先，利率在过去十年中一直处于历史低位，所以许多新房主不会有更高的利率。
那些在20世纪80年代末看到利率接近15%的房主可能对未来几年预计的3.5%的加息不太担心。
其次，它们的最低水平总是意味着它们的唯一前进方向是上升，而不管全球因素如何，这种情况都会发生。
最后，也是最重要的一点是，贷款机构在批准抵押贷款之前，对利率因素进行了非常详细的压力测试——他们急于避免2008年发生在许多人身上的房地产崩盘。
重申一下，围绕抵押贷款上涨的担忧是可以理解的，因为它将与食品、燃料、旅行和几乎所有其他成本的上涨一起出现。
随后，我们将看到一段调整时期，房主需要仔细审视自己的支出，并考虑到抵押贷款上涨对他们的影响。
当然，重要的是要注意，这些担忧也取决于你拥有的抵押贷款类型。
可变利率抵押贷款与固定利率抵押贷款
如果你有一个固定利率的抵押贷款，现在更没有理由担心，因为利率的上升不会影响你将偿还多少。
这只会成为一个因素，当你重新抵押或寻找一个新的，因为它可能会影响多少你可以借到。
可以理解的是，对于那些浮动利率抵押贷款的人来说，他们将会看到利率的上升，然而这些情景将会由经纪人进行压力测试，他们会根据利率上升将如何影响某人的偿还能力来放贷。
我们不要忘记，那些浮动利率的人已经享受了一段时间的低利率水平，将知道他们的选择的利弊，特别是一个很大的好处是，如果你想提前摆脱你的抵押贷款，没有提前赎回费用。
什么是布特首次购房者?
那些重新抵押贷款或寻求新的抵押贷款的人可能无法像以前那样借到足够多的钱——这对希望获得第一套住房的首次购房者来说也是一样。
在利率上升的情况下，贷款机构要绞尽脑汁计算支付能力，这可能会让这一计划更加困难。
现在借款人的负担能力如何?
收入倍数需要提高吗?他们的评估和压力测试需要更加严格吗?
利率上升使放款人与借款者一样处于不确定的境地。
不过，对首次购房者来说，当然也不全是厄运。最新的《英国住房调查》(English Housing Survey)显示，70%的首次购房者是用自己的积蓄购房的，相比之下，30%的人是靠父母帮助购房的。
该研究还显示，尽管价格上涨，但通过礼物或从家人和朋友那里贷款获得抵押贷款的人数已从39%下降到23%。
房主应该怎么做轮他们的抵押贷款吗?
尽管困难重重，但房主不应该担心利率超出他们的控制。
今明两年油价都会上涨，但现在和将来都不会接近几十年前的历史性涨幅。
在这种不安全的情况下，重新评估支出，尤其是在其他所有东西的成本都在上升的情况下，将是一种很好的安全措施。
我还建议与你的抵押贷款经纪人或财务顾问谈谈你对抵押贷款的担忧，而不是担心它——没有人想看到过去的大规模丧失抵押品赎回权，所以帮助那些需要帮助的人。
