房屋保险在美国是必不可少的,而很多初到美国租房和买房的新业主都不太了解,就容易出现很多问题。下面,小居(Uhouzz)就带各位来具体了解一下美国的房屋保险。
我们平时所谈及的美国房屋保险,一般是指买房者为自己的房子购买的保险,这是最基本的保险。其实美国的保险还有很多名目,如在美国租房子,租客也需要购买一个“租户保险”以保障自己财产的利益不受损失。
美国房屋保险分成被分为三类:
屋主保险、住户保险、地震保险
各个保险所需费用都不同。如地震保险:在地震多发地区,一栋价值20万美元的房屋,每年的地震保险费约需400-600美元,几乎相当于屋主正常的普通房屋保险费。在地震极少发生的地区,地震险的保险费则相对便宜。
一般来说提高自付费,可以减低房屋保险费。除此之外,还可以通过减低保险额,或者把房屋与汽车同保来减少保险费,另外,有些保险公司会给3到5年的老客户 5%的折扣,6年以上的老客户10%的折扣。最后一招,加强房屋安全性,如安装烟雾报警器 (Smoke Detector) 或防盗报警器 (Alarm) 可能会得到5%的折扣。
这种保险主要保赔火灾对房屋造成的损失,所以有人叫它火险 (Fire Insurance)。
其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失,以及客人甚至路人发生的意外。
如果买房是用贷款的话,那么贷款公司会要你在过户之前购买屋主保险 (Home Owner Insurance or Hazard Insurance)。
房屋保险的索赔程序如下:
屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司。
所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。
房屋保险索赔的时限如下:
在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”;
在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员;
如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼;
空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔。
因为房东的房屋保险不能保租客的财物,其保护范围仅限于房主自己的房子。也就是说,如果租客在出租屋里的东西被偷了,房东是不负责任的。
而租客购买了租客保险,就可以享受自己物品失窃,人为或自然灾害造成的财产损失。
租客买一份保50000美元的租客保险,通常要花350美元一年。保额越少,保险费越便宜。
标准房主保险单若以置换成本 (Replacement Cost, RC) 为基础,支付房屋结构性损坏的赔偿金就可能超过你的保险幅度。例如,重新置换的成本大约在12万美元,这就是你所需要的保险金。但是,如果你有 RC 这一条款,保险公司可能多付出你保险额度的2-50%。