退休人员可以在马来西亚申请房屋贷款吗？
据世界银行估计，马来西亚在2020年成为一个老龄化社会(65岁及以上人口占总人口的7%)。按照目前的轨迹，到2044年(老龄国家)，65岁及以上人口的比例预计将翻一番，达到14%，到2056年(超老龄国家)将达到20%。
这意味着马来西亚将在不到25年内从一个老龄化国家转变为一个老龄化国家。即使以全球标准衡量，马来西亚的老龄化速度也在迅速增长。相比之下，法国用了115年，瑞典用了85年，英国用了45年才实现了类似的情况。
2050年将是关键的一年，因为65岁及以上的马来西亚人将超过15岁及以下的未工作公民。根据联合国(UN)的估计，20年后，该国人口预计将首次下降。
随着预期寿命的增加，退休年龄也逐年调整。2001年，公务员的退休年龄从55岁提高到了56岁。2008年增加到58人，2012年增加到60人。
事实上，许多人在60岁以后仍然可以工作。政府数据显示，1982年的524.9万人就业人口中，有13.89万人年龄在60岁至64岁之间;2015年，全国1406.7万人就业人口中，60岁以下就业人口占38.96万人。按比例计算，在这33年期间，该比率由2.65%微升至2.77%。
退休人员在马来西亚可以获得住房贷款吗?
有人呼吁研究策略和计划，以更好地平衡经济增长和更好的老年保障体系。与此同时，如果您想在较晚的时候通过在马来西亚申请住房贷款购买第一套房产，或继续购买房产作为您的投资计划或遗产规划的一部分，您的选择是什么?
马来西亚综合财富管理公司Harveston Group的执行董事Phang Kar Yew说:“这取决于退休人员支付住房贷款的能力;退休人员是否有一笔储蓄或固定收入。对于自筹资金而言，如果退休人员能够支付60%至70%的巨额预付金，那么银行将考虑5至10年的住房贷款。
“如果退休人员选择传统的住房贷款，就没有太多的选择。还有两代人贷款，这是一种与他们的下一代共同贷款。”
退休人士在马来西亚如何申请置业贷款?
有共同借款人
围绕退休人员的预期寿命、收入和现金流的不确定性，通常使金融机构在批准住房贷款申请时犹豫不决。在一个35岁的人和一个65岁的人之间，银行最有可能选择前者。增加一位收入稳定、信用评分良好的共同借款人，可以降低银行的风险。它还增加了更长的住房贷款批准期限和可能更低的利率的机会。
更低的贷款价值比和更短的贷款期限
较低的贷款价值比率(LTV)可能会增加您在马来西亚获得住房贷款的机会。然而，这意味着退休人员将不得不支付更高的首付。至于最高贷款期限，一般为35年或70年，以较早者为准。
反向抵押贷款
反向抵押贷款是针对那些没有收入来源，但拥有一个完全付清房款的退休人员。传统的抵押贷款要求借款人偿还贷款，直到完全偿还为止。对于反向抵押贷款，银行向借款人支付贷款，当借款人去世或搬出去时，房子就会被出售。出售所得将用于偿还银行。余款会退回死者的遗产或交还借款人。
2021年12月，国家抵押贷款公司Cagamas Bhd推出了一项名为Skim Saraan bercaagar (SSB)的反向抵押贷款计划。它将拥有1亿令吉的初始资金，并于2022年1月中旬在大巴生谷投入使用。卡加玛斯同其战略伙伴雇员公积金和信贷咨询和债务管理署采取合作办法，努力实现增加老年人获得资金的共同目标。
Phang 表示：“这是一个很好的计划，因为它确实解决了 M40 和 B40 细分市场当前的财务困境。事实是，退休人员可能拥有那块财产，但现金匮乏。
他们不打算放手财产，也没有多少收入。因此，承诺为房子再融资是享受更好的退休生活方式的方法之一，同时住在同一处房产直到他们不再存在的那一天。”
政府雇员的个人贷款
以下是马来西亚退休人员或养老金领取者的两种个人贷款选择。
对于马来西亚房产购买，Phang 建议退休人员应该明确他们购买房产的目标。“对于自住来说，关注的是位置、环境、设施和易维护性，而不是估值或市场价格。如果是为了创收，退休人员可以考虑城市成熟的商铺区域，以获得更好和稳定的收益。”
许多人认为，在退休后继续工作的老龄化人口可以对社会产生积极影响，因为他们将能够继续赚取和花费他们的收入，这将有助于经济活动和增长。他们还将自给自足，能够有尊严地老去，并为自己和家人在经济上舒适和稳定。
