Help to buy是什么？

help to buy是英国政府针对首次购房者推出的福利政策，目前的scheme是到2023年3月。HTB 也就是政府向人民群众提供优惠借贷，帮他们用少的钱，买到房。

Help to buy其实有点“地区歧视”，如果你是在伦敦地区，购买伦敦的房子，最高可以从政府那里借到40%的房款，而如果是非伦敦，最高就只能向政府借20%了。其实道理很简单，伦敦房价高嘛。

举个栗子，一个价值40万镑的伦敦房子，

用help to buy的方式可以首付5%（也就是2万镑），然后可向政府借最高40%的贷款（也就是16万贷款），剩下的55%可从其他银行进行商业贷款（也就是22万银行贷款）

 

谁可以用help to buy买房：

需要同时满足4个条件：

一、全球首次买房者。

政策是适合首次买房者，意思就是购房者名下在全球范围内没有任何房产，严格来讲曾经拥有也不行。但如果你曾经拥有别的房子，那么要在help to buy交易的时候必须已经把其他房子交易或者转让掉。也就是说，help to buy买房时买的这个房子必须是你的唯一房产，和其他人联名也不可以！

你需要在申请之时签署一个法律声明（legal declaration）说你是全球首次买房者。

二、年满18岁

三、持有效的national insurance number

四、个人需要在英国有合法身份居住（永久居留证 indefinite stay）和工作（比如T1,T2签证），必须有英国的纳税收入，T4学生签证是不可以的。

买什么房才能用Htb买？

第一， 房产总值最高60万镑，超出了这个价格的房子是不可以用Htb买的。

第二， 房屋类型必须是新建住宅，不能是二手房，不限制现房和期房，但是只能是开发商第一次卖给你的，楼花的形式也是不可以的。没有产权类型的限制。

第三， 向银行借款的部分必须占总房价的25%以上，也就是说不能只找政府借，不找银行借这个比例哦~

第四， 买的房子只能用于自住，不能用于出租。在申请的时候必须证明这一点。

第五， 贷款额度+首付必须达到房产总价的60%（非伦敦地区则80%），才能Htb，不然没有这个比例的钱，政府也help不了。

第六， 能贷多少有限制，政府最多给你（或家庭jointly）贷年收入的4.5倍，而且不超过房总价的40%，银行最多也可以帮你贷年收入的4.5倍，所以你能用Help to buy 买什么房子，基本上还是由你的收入+能拿出的首付决定的。

比如收入是4万镑一年，那么商贷18万，政府帮你18万，而且18万还不能超过房价的40%，也就是房价必须得大于45万镑，你自己得出剩余的9万镑首付，而不是5%的2.25万镑的首付。明白了吗？

第七， 满足以上条件，你买的房必须要有“可以支持htb”的一个资质。一般开发商会在可以HTB的楼盘外贴一个大大的Help to buy标志，比如NW9的彼福公园，SE18的皇家阿森纳等等。邦瑞开发商的大部分楼盘都支持htb。

所以HTB看似宽松，实际上还是门槛不低。

怎么申请HTB?

首先你得选好符合htb的房源，需要通过护照、银行证明等向销售预定，然后交纳一个500镑的意向金（如果申请不下来可以退），完了之后你需要经过你的broker去申请，broker会找你索要一系列的证明材料，比如身份、收入、工作证明、存款证明等等。

验资合格之后，申请的时候需要提供你的Property information(由开发商提供)。文件齐全的情况下一般四个工作日就有审核结果（ATP），审核通过后就可以让broker来申请银行贷款了。

 

htb的一般步骤

当银行贷款也批下来后，你的律师就会让你签一个help to buy贷款的合同,然后律师开始审核你的房产，贷款文件等相关信息，等审核完毕后就可以交换help to buy的贷款合同了。

此时你需要支付5%的一个购房首付来证明你的购房意向，然后在completion的时候你的律师会把房款打给开发商，你的房子就交易成功了。

如何还help to buy的贷款：

整个贷款需要在25年后还清。

购房前五年的help to buy贷款没有利息，只有每年利息为1.75%，然后每年都会上涨（如下图，上涨的rate是根据每年的CPI指数）当然，还款时是净利息还款机制而不是本息同还。

 

还款利率示意图

当然，在还款25年年限之前任何时候你都可以决定把本金还清，可以选择部分还款或还整额，但是每次还款的最低额度是当下房价的10%。比如：决定还本金的时候，原来40万的房子已经升值到了45万，那么还款本金的最低额度则是10%*45万= 4w5。

这里就要跟大家强调，help to buy的还款机制，其实是非常“鸡贼”的，因为不同于我们商业银行贷款，借多少钱，还多少钱+利息，HTB还的钱，是按照你借款的比例来的，并不是当时的借款金额。

比如：当时40万的房子借款20%，还款时就需要根据现象房屋价值的20%来还款，所以将来若40万的房屋增值到50万，还款时将会还20%*50万= 10万镑，而不是刚开始的20%*40万= 8万镑。

英国政府是不是很鬼呢？由此我们可以引出HTB的弊端：

Htb的弊端：

1、 房产的部分价值，升值了不算你的

就像我刚刚说的那个点，借政府的那up to 40%的比例，还要还当下市值的那么多，也就相当于那一部分的方式你是持续在以当下的市场价格购买。所以增值部分需要还的话，你还的钱，会比实际借的钱要多。

2、 后续操作限制

HTB的房子是不能出租的，sub-letting是被严禁的，只能自己住。而且还清贷款之前你是不能买第二套房子的。

我想说，虽然有这些弊端，但对于想提前买房，首付不够，但是身份和工资能够满足HTB要求的，这个福利还是有很多人吃的~我的团队每年也接很多HTB的案子，伦敦年轻人，特别是华人，很多我遇到的还是非常有意识，不做租奴，乘早买房，确实也是对政策资源最好的利用啦~