【澳洲房地产新闻】你应该把额外的钱加到你的抵押贷款或退休金中吗?
当涉及到把额外的钱用于抵押贷款或退休金时，选择通常取决于你的生活阶段。
如果说新冠肺炎(COVID-19)的影响教会了我们什么的话，那就是我们必须确保未来的金融安全。
然而，把这些付诸实践可能会让人望而生畏，而且如果我们足够幸运，在每个周末的时候，银行里还剩下一些现金，那么在哪里存钱就会让人感到困惑。
除了把钱存入储蓄账户，对大多数人来说，有两种途径会出现在脑海中——抵押贷款和退休金。
但是，在大量关于减少债务重要性的争论中，再加上对额外的超级捐款同样大声的拥护，谁是最好的混乱很容易导致缺乏行动。
退休金和抵押贷款
哪个是更好的选择?简单的回答是:这取决于你的个人情况。
“这不是一个适用于所有人的问题，但它实际上可以归结为比较你的超级基金的资金增长和抵押贷款债务的减少，”支出计划研究所的创始理事大卫·赖特说。
他说:“当利率很低的时候，你所支付的大部分款项都偏离了原则。”
“利率高的时候，你支付的钱中有很大一部分是用于支付利息的。因此，鉴于利率已降至3%左右，现在是解决债务问题的最佳时机。”
“但是，举例来说，如果你的超级基金回报率为8%，而抵押贷款利率为3%，那么从数学上讲，投资你的超级基金更为合理。”
其他需要考虑的问题还有你的年龄和你的目标。
“如果你的超级基金里增长了3000万美元，那么在未来30-35年里你都无法动用这笔钱。
“你的思维可能在40最好是已经支付了“锁链”在你的脖子上,抵押贷款,现在已经意识到这是一个好处,比等待超级基金将为你未来的路要走。
然后是税收优惠的问题。
“进入super的钱不只是从抵押贷款中扣除的钱，因为它只按15%的税率缴税，而大多数盈余收入的税率是这个数字的两倍甚至更多。”
说到简单，昆士兰大学商学院名誉高级研究员兰德·勒夫(Rand Low)说，把额外的现金用于抵押贷款是正确的做法。
“对于一般人来说，最好在你的抵押贷款中包括额外的支付，因为这很简单，容易，”Low博士说。
“额外的养老金定期支付可能需要联系你公司的人力资源部和你的税务会计师，以确保你不会超过养老金缴款的优惠上限。”
偿还抵押贷款还能保证你有回报，而且如果你需要的话，还能让你马上拿到钱。
“在家庭或健康出现紧急情况时，抵押贷款可以灵活地动用你的资金，因为大多数澳大利亚人都有抵押抵消账户或重取贷款机制。
从这个意义上说，你的抵押贷款是一笔未雨绸缪的资金。
“无论市场状况如何，你都能获得2.5- 3.5%的回报，因为你的抵押贷款正在减少，而且随着时间的推移，你为所欠金额支付的利息也在减少。”
但是，如果你追求的是长期收益，而你还没有最大限度地提高你的优惠贡献，那么在你的退休金中加入额外的每周支付，虽然复杂，但随着时间的推移，可能会为你节省更多的钱。
“投资股票风险更大，但从长期来看，这是一种比偿还住房贷款更好的投资，”Low博士说。
AJ Financial Planning的主管亚历克斯?杰米森(Alex Jamieson)表示，在利率如此低的情况下，还清第一套住房，然后再进行投资的传统观念已不再清晰。
“如果我们以一个典型的房屋拥有者为例，他的抵押贷款利率为3%左右，纳税等级为32.5%，那么以个人名义进行的一般投资的盈亏平衡点在4.4%左右。”
“如果他们将这些资金投入超级基金，可能会导致盈亏平衡点降低3.63%，原因是他们更倾向于将这些资金投入超级基金，享受可抵扣贡献或牺牲工资的税收待遇。”
“本质上，人们需要考虑这些收益可能带来的回报率。
“你还需要考虑一下自己的风险状况，以及将这些资金投资于增长型资产的意愿。”
Jamieson先生说，如果可能的话，两种选择的结合是明智的。“这样的话，你就需要采取多管齐下的方法，通过每种变化来平衡风险。”
如果你正在考虑缴纳养老金，首先要评估一下你是否能获得资金。
“当资金进入养老金阶段时，除非你满足了释放条件，否则在你退休或满足释放条件之前，你无法获得资金。
“在你考虑将大笔资金投入养老金之前，考虑以个人名义建立足够的应急缓冲是很重要的。”
如果你碰巧得到一大笔钱，比如通过继承，罗博士建议直接把这笔钱用作抵押贷款。
“一次性缴纳退休金可能会带来税务问题，特别是如果缴款上限超过了。”
最后，你的选择取决于你的个人目标和你目前的财务状况。
“你的抵押贷款是最便宜的贷款，它能让你灵活使用，以备不时之需或任何投资机会。
“养老金让你的边际税率最小化，但在养老金中可用的投资选择是有限的。”
