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华盛顿——根据行业数据，国会在冠状病毒大流行早期为保护借贷者不失去房屋而建立的安全网，已经有大约100万房主失去了保障，这可能使他们很容易丧失抵押品赎回权和被驱逐。

拥有联邦担保抵押贷款的房主可以一年不付月供，之后再补上。他们必须打电话给抵押贷款公司，要求获得贷款宽限，不过他们无需证明自己有困难。

许多人反而拖欠了还款，由于累计的拖欠还款和滞纳金，使自己陷入了日益加深的财务困境。一旦国家和地方对驱逐和止赎的限制最早在明年1月到期，他们就可能面临失去家园的风险。

全国公平住房联盟(National Fair Housing Alliance)总裁兼首席执行官丽莎·赖斯(Lisa Rice)表示:“一些借贷者被我们没有解决的问题漏掉了。”“这是一系列令人悲伤的事件。”

据抵押贷款数据公司黑骑士(Black Knight Inc.)的数据，约有106万借款人的抵押贷款至少逾期30天，而且不是属于延期还款计划。其中，约68万人拥有联邦担保的抵押贷款，并根据3月份的一项法律获得了延期计划的资格。

其余银行的贷款没有联邦政府担保，贷款机构也没有要求提供延期贷款，不过许多银行选择了这样做。

房屋顾问说，许多借贷者并不知道可以选择忍让。其他人害怕接触他们的贷款人，还有一些人难以驾驭抵押贷款融资的复杂官僚制度。

西雅图附近的抵押贷款违约顾问史蒂文森(Sue Stevenson)说，一些贷款机构和服务公司几乎没有努力帮助借款人。

“我们可以把它称为文件纸游戏，”她说。“服务机构拥有所有他们要求进行贷款修改以进行审查的条件，但会持续不断地(有时会持续7个月以上)要求他们提供已有的文件。这让人非常沮丧。”

一些借款人，比如阿德里安娜·比奇，对相互矛盾的信息感到困惑。比奇的贷款并没有得到联邦政府的担保。在她失去自营簿记员的工作、丈夫请假离开波音公司(Boeing Co.)工作时，她就已经拖欠还款了。因为他害怕感染新的冠状病毒

今年4月收到违约通知后，比奇申请修改贷款条款，但她的抵押贷款服务公司Fay Servicing没有回复她。7月底，她收到了一份通知，说她的麻烦已经得到了解决，她得到了宽容的批准。

但随后她又收到了另一个可怕的警告，说她的房子已经进入止赎程序的最后阶段，计划在12月出售。

“这很令人困惑，我们真的不知道自己处于什么位置，我们也没有得到反馈信息，”比奇说，她住在西雅图附近。本周，她向史蒂文森女士寻求帮助。

当被问及比奇时，Fay Servicing没有置评。

贷款机构和消费者团体说，由于有数百万人在10月底前将还款期限延长至六个月，因此无法延期的逾期抵押贷款数量可能会增加。延长六个月是可能的，但房主必须要求它。贷款机构说，他们正在这些借款人的还款期限到期之前向他们伸出援手。

咨询公司Housing Finance Strategies的总裁费斯?施瓦茨(Faith Schwartz)表示:“符合延期还款条件的借款人将保留避免止赎的选择权，而不是那些拖欠还款并在止赎过程中累积了罚金和利息的借款人。”

黑骑士的数据显示，在600万借款人中，约有25万人在疫情开始后一度拖欠住房贷款。

在美国约5,300万笔活跃抵押贷款中，未能通过“宽容安全网”的借款人只占一小部分。放贷机构和消费者团体表示，这些消费者往往是财务状况更脆弱的群体，收入较低，信用评分较低。

国家住房资源中心最近的一项调查发现，56.6%的受访者不知道忍耐计划。更大比例的消费者对自己的选择感到困惑，其中69.9%的人说，他们担心在宽限期结束时，会被要求一次性支付一大笔钱。

一群消费者权益倡导人士和住房政策专家已经讨论过在全国范围内发起一场广告宣传活动，让借款者了解他们的选择，但这一努力还处于初期阶段。一些政府机构已经建立了一个网站，旨在向借款人介绍他们的选择，但消费者团体说，需要做更多工作来接触有风险的借款人。收取抵押贷款还款的银行说，它们已经加强了与借款人的联系。

抵押贷款银行协会(Mortgage Bankers Association)高级副总裁皮特?米尔斯(Pete Mills)表示:“服务机构绝对是在主动接触那些拖欠还款且已经忍让的借款人。”“对于那些没有打电话或者不愿与服务机构联系的借款人来说，与服务机构联系以了解他们的忍让选择是很重要的。”

史蒂文森是西雅图附近的咨询师，她说房主们很难通过电话与抵押贷款服务公司取得联系。她说，电话经常被发送到语音信箱，没有回复。其他时候，电话会被接听但会被挂断。然后，借款人必须再次赎回，并忍受又一段漫长的持有期。

史蒂文森女士说，让问题更加复杂的是，代表们在回答问题时读的是充斥着行话的脚本，这些脚本可能会让借款人感到困惑或恐慌。例如，大多数借贷者被给予的第一种办法是在宽限期结束时一次性付清欠款。

她说:“代表们可以说的东西受到限制，这就导致了误解，因为他们说的不是外行人的语言，所以很容易让人混淆。”

美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)和贷款机构表示，自疫情爆发以来，要求暂缓贷款的要求以及要求持有贷款的时间都大幅减少。与此同时，自危机开始以来就需要援助的大多数借款人已经能够进入忍耐计划，并开始退出计划或寻求延长期限。

一些借款人说，这个过程仍然令人困惑。

今年夏天，在华盛顿州韦纳奇的一家零售商，苏珊?麦克拉伦?希弗莱特(Susan Mclaren Shiflett)的工作时间被削减，她因此得到了宽容。但她的服务公司Guild Mortgage Co.仍向她发送警告，说她的抵押贷款已经到期，有丧失抵押品赎回权的风险，这让她陷入了困境。

她说，公司代表告诉她，这些信件是法律要求的。即便如此，她说:“每当他们寄来一封拖欠还款的信时，我还是觉得很可怕。”我在做我该做的事。”

协会在一份声明中表示，它“认识到这些通知对借款人的影响和混淆，并致力于教育客户了解这些通知的目的。”